2020年企业网上银行渗透率为83%，相比2019年上升2个百分点；企业微信金融服务的渗透率为45%，上升8个百分点；企业手机银行渗透率为42%，相比上年上升1个百分点，大型企业手机银行渗透率最高，达到55%，小微企业手机银行渗透率达到40%。

2019年9月至2020年8月期间，手机银行APP单机月均有26.3分钟，增长18.4%；增长率与去年相比基本一致。

2019年银行业金融机构网上银行交易笔数超过1600亿笔，交易金额超过1600万亿元；手机银行交易笔数超过1200亿笔，交易金额超过330万亿元，行业离柜率超过90%。

2020年中国金融机构的技术总投入预计将达到1980多亿元。

2020年第三季度我国手机银行活跃用户规模为3.5亿户，环比增长6.1%。而截至2019年末，我国农村地区手机银行、网上银行开通数累计8.2亿户和7.1亿户，同比分别增长21.9%和16.4%。

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Sankar在本周的一份研究报告中指出：“Apple Pay，Apple Card和Apple Cash这三个业务近年来的年增长率超过了100%。随着新冠肺炎的流行，其数字支付产品的使用和普及速度只会进一步加快。”

Sankar更进一步表示，该公司的支付收入将在2020年达到10亿美元，2022年达到20亿美元。

Apple Pay仍将是其支付平台战略的基石，因为数字钱包在美国零售商中的接受度不断提高。预计，到2023财年，Apple Pay的复合年均增长率将达到18%。

Apple Card是苹果最新的支付业务，但它可能是该部门最大的收入来源。到2023财年，复合年均增长率将达到89%，达到12亿美元。

这项新的收入预测假设是基于网络占全球零售支出的2-3%的保守估计，并假设收取1%的交易费。从长远来看，Apple Card比Apple Pay和Apple Cash更有利可图。

Apple Cash为终端用户提供了一种高需求的功能，即P2P现金转账，这项业务是对Apple Card的补充。

预计Apple Cash收入将会增长，但在未来几年内仍将保持在1亿美元以下。

199IT.com原创编译自：Sankar 非授权请勿转载

与去年国庆假期相比，网联平台日均交易笔数和日均交易金额同比涨幅分别为42%和47%。

二季度，非银行支付机构处理网络支付业务2035.08亿笔、金额70.22万亿元，同比分别增长14.48%和18.37%。

网联清算平台业务量快速增长。二季度，网联平台处理业务1274.67亿笔，金额78.65万亿元，同比分别增长45.84%和36.48%。日均处理业务14.01亿笔，金额8642.71亿元。

截至二季度末，全国银行卡在用发卡数量86.58亿张，环比增长1.52%，增速较上季度末上升0.21个百分点。其中，借记卡在用发卡数量79.02亿张，环比增长1.57%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张，环比增长0.99%。全国人均持有银行卡6.18张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。

银行卡特约商户和联网机具数量明显回升。截至二季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2581.60万户，联网机具3331.28万台，较上季度末分别增加323.61万户、170.75万台；ATM机具105.21万台，较上季度末减少3.09万台。全国每万人对应的联网机具数量237.94台，环比增长5.40%；全国每万人对应的ATM数量7.52台，环比下降2.85%。

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一、银行账户

银行账户数量增速放缓。截至一季度末，全国共开立银行账户115.15亿户，环比增长1.43%，增速较上季度末下降1.61个百分点。

单位银行账户数量保持增长。截至一季度末，全国共开立单位银行账户6987.27万户，环比增长2.20%，增速较上季度末下降0.25个百分点。其中，基本存款账户5015.47万户，一般存款账户1570.90万户，专用存款账户382.76万户，临时存款账户18.15万户，分别占单位银行账户总量的71.78%、22.48%、5.48%和0.26%。一季度，全国基本存款账户增加101.86万户，一般存款账户增加42.92万户，专用存款账户增加5.53万户，临时存款账户增加0.09万户。

个人银行账户数量小幅增长。截至一季度末，全国共开立个人银行账户114.45亿户，较上季度末增加1.61亿户，环比增长1.43%，增速较上季度末下降1.62个百分点。人均拥有银行账户数达8.17户。

二、非现金支付业务

一季度，全国银行共办理非现金支付业务630.76亿笔，金额883.24万亿元，同比分别下降5.23%和5.20%。

（一）银行卡

银行卡发卡量保持增长。截至一季度末，全国银行卡在用发卡数量85.28亿张，环比增长1.30%，增速较上季度末下降1.15个百分点。其中，借记卡在用发卡数量77.80亿张，环比增长1.40%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%。全国人均持有银行卡6.09张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

银行卡受理终端数量有所下降。截至一季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2257.99万户，联网机具3160.53万台，ATM机具108.30万台，较上季度末分别减少379.61万户、341.15万台和1.47万台。全国每万人对应的联网机具数量225.74台，环比下降10.04%；全国每万人对应的ATM数量7.74台，环比下降1.67%。

银行卡交易量同比下降。一季度，全国共发生银行卡交易610.85亿笔，金额198.46万亿元，同比分别下降5.35%和10.51%。其中，存现业务12.58亿笔，金额10.23万亿元；取现业务19.92亿笔，金额10.55万亿元；转账业务275.66亿笔，金额152.44万亿元；消费业务302.68亿笔，金额25.25万亿元。银行卡渗透率为49.16%，较上季度上升0.13个百分点。银行卡人均消费金额为1.80万元，同比下降11.02%；银行卡卡均消费金额为2960.63元，同比下降18.64%；银行卡笔均消费金额为834.20元，同比下降5.32%。

银行卡应偿信贷规模下降。截至一季度末，银行卡授信总额为17.57万亿元，环比增长1.17%；银行卡应偿信贷余额为7.26万亿元，环比下降4.30%。银行卡卡均授信额度2.35万元，授信使用率为41.34%。信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

（二）票据

商业汇票业务量增长较快。一季度，全国共发生票据业务3460.55万笔，金额30.11万亿元，同比分别下降29.33%和10.72%。其中，支票业务2869.80万笔，金额24.82万亿元，同比分别下降34.28%和15.35%；实际结算商业汇票业务578.20万笔，金额5.14万亿元，同比分别增长14.70%和23.54%；银行汇票业务2.82万笔，金额394.79亿元，同比分别下降44.38%和21.73%；银行本票业务9.72万笔，金额1109.60亿元，同比分别下降53.82%和42.21%。

电子商业汇票系统业务量保持增长。一季度，电子商业汇票系统出票479.79万笔，金额5.83万亿元，同比分别增长8.07%和14.19%；承兑491.72万笔，金额5.96万亿元，同比分别增长7.97%和13.85%；贴现182.58万笔，金额4.35万亿元，同比分别增长15.18%和22.84%；转贴现257.60万笔，金额12.20万亿元，同比分别增长12.94%和2.96%；质押式回购39.93万笔，金额3.57万亿元，同比分别增长76.00%和42.48%；买断式回购0.65万笔，金额335.44亿元，同比分别增长248.79%和98.33%。

（三）贷记转账等其他结算业务

贷记转账等其他结算业务量小幅下降。一季度，全国共发生贷记转账、直接借记、托收承付以及国内信用证结算业务19.57亿笔，金额654.66万亿元，同比分别下降0.63%和3.18%。其中，贷记转账业务18.66亿笔，金额644.12万亿元。

（四）电子支付

移动支付业务量保持增长态势。一季度，银行共处理电子支付业务458.38亿笔，金额602.66万亿元。其中，网上支付业务176.83亿笔，同比增长8.58%，金额487.51万亿元，同比下降21.71%；移动支付业务225.03亿笔，金额90.81万亿元，同比分别增长14.29%和4.84%；电话支付业务0.51亿笔，金额2.72万亿元，同比分别增长13.41%和18.95%。

一季度，非银行支付机构处理网络支付业务1432.04亿笔，同比下降3.59%，金额60.90万亿元，同比增长4.99%。

三、支付系统

一季度，支付系统共处理支付业务1228.69亿笔，金额1715.15万亿元。支付系统业务金额是同期GDP的83.06倍。

（一）人民银行支付系统

一季度，人民银行支付系统共处理支付业务42.34亿笔，金额1301.76万亿元，同比分别增长8.83%和4.67%，分别占支付系统业务笔数和金额的3.45%和75.90%。日均处理业务4735.34万笔，金额21.64万亿元。

大额实时支付系统业务金额小幅增长。一季度，大额实时支付系统处理业务1.13亿笔，同比下降57.74%，金额1225.80万亿元，同比增长3.88%。日均处理业务191.04万笔，金额20.78万亿元。

小额批量支付系统业务金额显著增长。一季度，小额批量支付系统处理业务6.96亿笔，金额31.13万亿元，同比分别增长26.21%和144.27%。日均处理业务764.81万笔，金额3420.53亿元。

网上支付跨行清算系统业务金额快速增长。一季度，网上支付跨行清算系统处理业务33.98亿笔，金额40.17万亿元，同比分别增长13.50%和67.00%。日均处理业务3734.33万笔，金额4414.53亿元。

同城清算系统业务量降幅明显。一季度，同城清算系统处理业务2617.14万笔，金额2.44万亿元，同比分别下降66.24%和90.16%。日均处理业务44.36万笔，金额413.66亿元。

境内外币支付系统业务金额基本稳定。一季度，境内外币支付系统处理业务48.39万笔，同比下降3.92%，金额3134.09亿美元（折合人民币约为2.22万亿元），同比增长0.73%。日均处理业务8064.53笔，金额52.23亿美元（折合人民币约为370.09亿元）。

（二）其他支付系统

银行行内系统业务金额小幅下降。一季度，银行行内支付系统处理业务38.44亿笔，金额297.79万亿元，同比分别下降11.29%和1.68%。日均处理业务4224.16万笔，金额3.27万亿元。

银行卡跨行支付系统业务量保持增长。一季度，银行卡跨行支付系统处理业务260.27亿笔，金额41.60万亿元,同比分别增长14.16%和8.72%。日均处理业务2.86亿笔，金额4571.64亿元。

城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统业务金额维持增长。一季度，城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统处理业务101.25万笔，同比下降1.74%，金额1738.32亿元，同比增长11.30%。日均处理业务1.11万笔，金额19.10亿元。

农信银支付清算系统业务金额有所下降。一季度，农信银支付清算系统处理业务3.22亿笔，同比增长46.62%，金额6111.09亿元，同比下降22.66%。日均处理业务353.78万笔，金额67.15亿元。

人民币跨境支付系统业务量持续增长。一季度，人民币跨境支付系统处理业务44.40万笔，金额9.58万亿元，同比分别增长14.51%和25.68%。日均处理业务7525.76笔，金额1623.33亿元。

网联清算平台业务量保持增长。一季度，网联平台处理业务884.41亿笔，金额63.63万亿元，同比分别增长16.65%和16.29%。日均处理业务9.72亿笔，金额6992.40亿元。

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各位童鞋逮嘎猴啊，上期“广告市场半年大报告”看的咋样？后台有让Mr.QM很感动的童鞋说：今年困难重重，加油啊！谢谢，您也一样，加油哦！确实，危机危机，向来是危与机并存，把握机会，总能找到更好的路径！

言归正传，今天，Mr.QM跟大家分享一下上半年小程序报告，展示一下危机并存的真意。随着美团、京东加入战局，小程序生态日益壮大，其中，BAT三家用户过10亿的平台企业，战局渐入佳境，商业化速度持续提升，各自优势领域也已经显现：微信社交裂变+类型丰富；支付宝主打消费+金融+新零售；百度主打搜索+信息流+开源服务。

具体来看，这一轮疫情，激发了线上服务的热潮，也对小程序带来了很大助力，可以说是小程序格局的关键。以领头羊微信小程序为例，截至2020年6月，微信小程序月覆盖用户规模已经达到8.3亿，相比去年增长了11.6%，用户黏性也在持续提升，人均活跃天数同比也提升了23.8%，月活用户规模百万以上小程序已经突破1000个，用户人均使用个数也增加到了9.8个。

从上半年的增长上看，商业价值的挖掘和争夺，已经悄然发生，截止到2020年6月，月活用户规模亿级以上同比净增Top5的小程序分别为京喜（2020年6月MAU 2.45亿）、滴滴出行（2020年6月MAU 1.73亿）、看一看+（2020年6月MAU 2.21亿）、微信城市服务（2020年6月MAU 1.58亿）、生活缴费（2020年6月MAU 1.87亿）。

而从用户画像上看，微信小程序19-24岁年轻用户占比较为突出，已达18.0%，同时，中高线上消费能力用户接近7成，二线城市以上用户占比超过了微信整体APP，小程序的商业价值可见一斑。

为何会出现这种变化？疫情无疑是一个催化剂，全社会数字化进程加速，政务类小程序培养了用户习惯，尤其是对年轻用户来说，轻量化、便捷的小程序，成为日常必备工具，购物、餐饮、外卖，逐渐行了公域流量引入、私域流量激活，多种功能闭环的运营模式，商业价值也就成指数增长了……

具体怎么搞？不妨看报告。

2、微信小程序吸引了更多19-24岁的年轻用户，中高线上消费能力突出，二线及以上城市占比略高于微信APP

4、微信小程序数量加速增长，月活跃用户百万规模以上小程序已突破1000个，用户人均使用个数也增加到9.8个

5、月活跃用户规模百万量级以上小程序更多集中在100万-500万区间；头部聚集趋势显现，亿级以上小程序已增加到8个

6、微信小程序的活跃用户主要集中在生活服务及移动购物领域，疫情影响带动下，多行业实现大幅上涨，其中教育学习行业同比增速达102.1%

7、疫情成为影响上半年小程序格局的关键因素，各类小程序均展现出强劲的增长爆发力；头部增长量级中腾讯旗下自有小程序居多

4、微信小程序助力线下门店拓展线上新渠道

5、微信小程序助力巨头获取新流量

5.1 电商竞争在微信小程序领域开辟新战场，拼购模式在微信社交流量土壤下得以充分发挥；618电商购物节带动下，京喜覆盖用户规模提升显著

5.3 拼多多APP用户主要为31-40岁中年人群，小程序更多开拓了30岁以下及41岁以上人群，实现对不同年龄阶段用户的覆盖

《方案》显示，全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆（涪陵区等21个市辖区）、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市（区域）。

《方案》内容包括全面探索完善管理体制、全面探索扩大对外开放、全面探索提升便利水平、全面探索创新发展模式、全面探索健全促进体系、全面探索优化政策体系、全面探索完善监管模式、全面探索健全统计体系等八大任务，共122条举措。

其中在责任分工方面，人民银行涉及其中16条，包括促进支付便利化、进一步开放清算市场、增发跨境支付牌照、试点数字人民币等多项重点内容。

1、推动境外人才参加职称评审和执业，具备条件的试点地区可自主组织在当地工作的金融、电子信息、建筑规划等领域境外专业人才职称申报评审工作。允许取得国际专业资质或具有特定国家和地区职业资格的金融、规划等领域现代服务业专业人才经备案后，在试点地区提供服务，其在境外的从业经历可视同国内从业经历（有行业特殊要求的除外）。

社会上各种证书很多，但其含金量、用途差别很多。在金融方面，目前现在认可度较高、含金量大的证书莫过于CFA（特许金融分析师）、CPA（注册会计师）、IFM（国际财务管理师）等。推动境外金融人才参加职称评审、认同其服务资质，有利于在试点地区吸纳人才资源。

2、在具备条件的试点地区，结合重点企业重点项目开展人民币在服务贸易领域跨境使用试点，条件成熟时逐步推开至全部试点地区。依照“本币优先”原则，指导服务贸易企业积极选择人民币进行计价结算，形成政策合力，帮助企业规避汇率风险、降低汇兑成本，推动服务贸易人民币结算快速发展。

3、支持在试点地区率先建立人民币跨境贸易融资和再融资服务体系，为跨境贸易提供人民币融资服务。支持设立人民币跨境贸易融资支持平台。

4、支持在试点地区保税燃料油供应以人民币计价、结算。

5、在试点地区持续优化跨境人民币业务。支持境外投资者以人民币进行直接投资，以人民币参与境内企业国有产权转让交易。

6、支持具备条件的试点地区设立人民币海外投贷基金，支持试点地区符合条件的机构开展合格境内有限合伙人境外投资试点，允许合格机构向合格投资者募集人民币资金，并将所募集资金投资于海外市场。

事实上在一些自贸区，不少商业银行已开始在“尝鲜”人民币跨境系列政策与红利。引导企业在服务贸易活动中使用人民币进行跨境结算和融资等相关政策，对人民币国际化有重要促进作用。在疫情影响，以及国际环境不确定因素明显增加的情况下，人民币资产吸引力提升明显。

7、支持试点地区符合条件的内资和外资机构依法申请设立银行卡清算机构，参与国内人民币银行卡清算市场。

事实上，早在2015年4月发布的《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》、2016年正式出台的《银行卡清算机构管理办法》相关文件中，清算业务许可开放就已被确定下来。

今年6月13日，中国人民银行会同中国银行保险监督管理委员会审查通过“连通（杭州）技术服务有限公司”提交的银行卡清算机构开业申请，并向其核发银行卡清算业务许可证。这是继2019年6月18日，人民银行、银保监会通过中国银联申请，向其颁发《银行卡清算业务许可证》后，中国境内发出的第二张正式清算牌照。

此外，在今年2月11日，中国人民银行日前会同中国银行保险监督管理委员会审查通过“万事网联信息技术（北京）有限公司”提交的银行卡清算机构筹备申请。

显然，人民银行正在有序推进银行卡市场准入工作。随着“连通公司”牌照落地，人民银行针对外资从事银行卡清算业务的监管体系在条文规定、实际操作层面上都已建成。

本月初，美国运通发布公告表示已携手合作伙伴们逐步有序地稳健上线银行卡清算业务。随后，浦发、广发、民生等多家银行相继发行与美国运通合作的首张人民币信用卡。

8、实施资金便利收付的跨境金融管理制度，对跨境支付牌照实施动态管理，面向试点地区增加跨境支付牌照的许可数量。在试点地区探索服务贸易外汇收支便利化举措。

鼓励引进来，提倡走出去，所以多发牌。

9、在试点地区率先推动移动支付、消费服务等便利化；开通移动支付用户注册时境外人员的身份信息验证便捷通道，方便境外人士在国内消费；实现旅游景点、酒店和大中型商品在线支付、终端支付全覆盖；在口岸统一设立境内移动消费支付办理窗口，提升境外游客在境内消费便利化水平。

10、在试点地区率先推进便利外国人在中国使用移动支付试点，不预设业务实现路径，按照“成熟一个上线一个”原则逐步推进，并视展业和和合规情况逐步扩大试点范围。

近年来，多地人民银行在年度工作会议中明确表示，将积极推动境外人士在境内的移动支付服务试点。在用户服务层面，银联、支付宝、微信支付等服务主体，均推出了针对性的便利产品和服务。

11、在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

实际上，人民银行在2019年基本完成了法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

在4月10日的一季度金融统计数据发布会上，人民银行办公厅主任周学东表示，将按照计划有序推进数字货币，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高。

随后，“数字货币在xx银行内测”、“人行数字货币首个应用场景将在苏州相城区落地”、“人行数字货币研究所与滴滴合作，探索DCEP在出行场景应用”等等消息持续发酵。8月3日，人行召开2020年下半年工作电视会议，提及法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

人民银行行长易纲近期再次公开披露数字货币进度，他表示数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。但他也表示，数字人民币何时正式推出尚无时间表。

其他涉及人民银行责任分工的举措还包括：

12、支持符合条件的财务公司、证券公司、基金管理公司等金融机构获得结售汇业务资格，开展外汇即期及衍生品交易。

13、依托中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统，在试点地区推进动产和权利担保登记公示制度。

14、创新知识产权金融服务。推广专利权质押融资模式，完善知识产权担保机制，加大专利保险产品开发和推广力度，规范探索知识产权证券化。推动“保险助融”“协商估值”等质押模式落地，鼓励金融机构加大对拥有专利、商标等“轻资产”服务贸易企业的资金支持。健全知识产权评估机制，完善知识产权质押融资的风险分担和损失补偿机制，畅通质物处理渠道，为扩大以知识产权质押为基础的融资提供支持。推广知识产权质押融资保证保险。

15、优化服务贸易统计监测系统工作机制，建立统计监测系统数据核查、退回和通报制度，提高数据质量。

16、完善服务贸易重点企业联系制度。

本文来源：移动支付网全面深化服务贸易创新发展试点总体方案 全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工

商服贸发〔2020〕165号

北京市、天津市、河北省、辽宁省、吉林省、黑龙江省、上海市、江苏省、浙江省、安徽省、福建省、山东省、湖北省、广东省、海南省、重庆市、四川省、贵州省、云南省、陕西省、新疆维吾尔自治区人民政府，中央网信办，国务院服务贸易发展部际联席会议成员单位，医保局、药监局，中央军委联合参谋部，中国出口信用保险公司：

根据《国务院关于同意全面深化服务贸易创新发展试点的批复》（国函〔2020〕111号），现将《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》印发给你们，请认真做好组织实施工作。

商务部

全面深化服务贸易创新发展试点总体方案

全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工

稍早前，媒体报道称，蚂蚁集团据称寻求至少2000亿美元的IPO估值。此前，据报道蚂蚁金服在2018年6月完成C轮融资后的估值水平约为1500亿美元。

虽然此前市场早有传言蚂蚁集团即将上市，但官宣直接点燃了市场热情，消息一出，阿里巴巴美股盘前大涨近5%。

根据阿里巴巴发布的2020财年年报，其直接持有蚂蚁集团33%的股权，此外，代表马云和阿里系、蚂蚁系员工的君瀚和君澳持有蚂蚁金服50%股权。

作为支付宝的母公司，全球领先的金融科技开放平台，蚂蚁集团的价值几何？

本文精编中信证券研究报告《蚂蚁金服深度报告之业务篇：如何评估蚂蚁金服的价值》，从业务层面为大家呈现蚂蚁集团的增长曲线和价值空间。

首先，从整体上来看，当前蚂蚁集团通过三大业务板块——支付&数字金融&科技服务——完美演绎了「能力输出」商业模式下的引流——变现——赋能逻辑。此外，公司借助国际化布局，将「能力输出」模式向海外复制。

• 场景+支付，「入口」逻辑：强化获客与粘客，实现业务引流与数据沉淀；
• 数字金融，「变现」逻辑：将体内客户与场景赋能予合作金融机构，使其扩大业务范围并提升效率，同时借此实现高质量收入变现（协同类收入）；
• 科技服务，「赋能」逻辑：将金融级的技术对外输出，通过数字经济解决不同行业的痛点；
• 国际化，「拓展」逻辑：将支付&数字金融、科技服务的模式，在海外国家拓展与发展，并探索构建全球网络。

支付：内固场景布局，外拓跨境业务

蚂蚁金服对支付场景的持续布局，主要通过对外合作与投资实现。

2014 年成立以来，场景类投资已逐步延伸至网上购物、零售店、游戏、日常缴费、餐饮、汇款、公益、信贷、金融服务、充值、校园服务、交通和医疗服务等。整体而言，公司的场景布局遵从两条主线：布局 O2O 和可圈培育。

跨境业务：全球本土化（Glocal）战略的最佳实践者

作为发源于电商系的科技金融公司，蚂蚁金服的跨境支付业务围绕消费者全球购买、商家全球销售以及用户出境三方面展开。蚂蚁金服的跨境支付业务已经成为全球本土化（Glocal）战略的最佳实践者：

• 全球本土化：已在全球范围拥有 10 个电子钱包；
• 跨境支付前景：有望实现跨电子钱包的互联互通。

经营绩效：行业增长格局稳定，公司收入模式清晰

第三方支付行业步入稳步增长期。从易观智库公布的第三方数据看，2019 年前三季度全行业第三方综合支付和移动支付规模分别为 182 万亿/149 万亿，蚂蚁金服市场份额为47%/54%。基数效应下，第三方移动支付市场规模目前仍保持了 20%左右的稳定增速。

基于庞大的客户以及流量经营模式，支付板块业务收入有望保持乐观增势：

• 境内支付业务步入可持续增长期；
• 跨境支付业务有望非线性增长：跨境支付业务收入主要涉及跨境支付手续费、增值服务收入、汇兑差等来源，公司在 2019 年全资收购英国跨境支付公司万里汇（WorldFirst）后，未来有望加大跨境支付业务的布局力度，从而为支付业务板块带来新的收入增长点。

数字金融：外部协同，报表策略升级

在完成金融业务持牌和金融生态圈打造后，2017 年以来，蚂蚁金服在数字金融领域的业务布局，主要围绕提升客户粘性与强化业务协同展开。

对外投资拓展边界，交叉销售拓宽产品线

对外投资已成为蚂蚁金服在金融业务方面非线性扩张的主要抓手。其金融领域投资可分为两个阶段：

• 牌照布局阶段：2018 年以前，除公司申领获得第三方支付业务牌照和小额贷款牌照外，蚂蚁金服也通过并购、发起设立公司的模式，先后布局了基金（天弘基金）、基金代销（数米基金网）、银行（网商银行）、保险（国泰产险）、网络借贷（网金社）等领域。
• 由量到质，纵深发展。2018 年以后，公司金融领域的对外投资，主要集中于支付和财富管理方面：  垂直型支付类企业，重点布局公共交通等行业（如，Metro 大都会、通卡联城等）；财富管理全产业链，包括投资顾问（先锋领航）、智能投顾（阿法金融）、社交投资（雪球）等方面。

零售金融的核心在于做大客户基数（获客）和强化客户变现（粘客），二者均取决于产品线的丰富度和交叉销售能力。在拥有全谱系的金融产品后（支付、财富管理、融资、保险、征信等），蚂蚁数字金融业务的重心更加聚焦于产品的交叉与协同方面：

• 支付+财富管理：余额宝支付；
• 支付+融资：花呗支付；
• 融资+征信，保险+征信：芝麻信用分作为相互宝、花呗、借呗的准入条件。

从交叉营销的效果看：截至 2019 年 9 月末，支付宝国内用户达到 9 亿人。而在支付、理财、融资、保险、信贷五大类金融服务中，使用 3种及 3 种以上服务类别的用户达到 80%，使用全部 5 种服务类别的用户达到 40%。

业务逻辑：从经营资产负债表转型为经营利润表

在互金领域强监管、金融机构数字化转型提速背景下，我们推测蚂蚁金服主动转型战略，弱化金融敞口，强化能力输出。对应数字金融业务，实现从经营资产负债表的「规模」策略，转型为经营利润表的「收入」策略。

• 资产负债表经营模式：引入资金，并依托自有客户、场景和技术独立开展金融业务，业务本质是做大资产负债表规模来扩大盈利规模（资本占用与风险敞口亦不断放大）；
• 利润表经营模式：输出能力（包括技术、客户和场景），助力合作机构的金融业务开展，同时在赋能过程中实现收入（不承担风险敞口，不占用资本）。

利润表经营模式的核心在于，强化开放协同。开放平台定位有助于金融业务的协同，亦符合金控监管大方向、同时兼顾成长性。蚂蚁金服的协同业务主要集中于三大领域：

• 融资业务：将传统的自营贷款模式转化为「信贷联营」模式，突出自身在场景、客户、数据、方面的优势，并协同外部银行在资金、资本、风控方面的优势。目 前，花呗、借呗、网商贷合作的外部银行家数超过 100 家。
• 财富管理业务：借助蚂蚁财富（面向 C 端客户）、余利宝（面向 B 端客户）的平台，为资产管理机构引流，代销公募基金、理财型保险、信托产品、贵金属等全品类资管产品。目前，蚂蚁金服合作的外部资产管理机构数量超过 120 家。
• 保险业务：面向 100 家左右的保险机构合作方，代理多收多保、医疗险、重疾险、养老险等多个保险产品。以相互宝产品为例，上线 9 个月其存量成员数超过 8000万（截至 2019 年 8 月）。

科技服务：始于金融，不止于金融

蚂蚁金服的第三大业务板块是技术研发与科技输出。

一方面，依托自有技术力量和阿里集团的技术团队，加大核心技术研发；另一方面，通过对外投资和合作的方式，吸收专 项技术。在盈利模式上，公司输出体系化的科技产品和科技解决方案，收取产品服务费，目前所覆盖客户正由金融领域向非金融领域扩展。

技术研发：聚焦「BASIC」

科技是蚂蚁金服的起点。公司聚焦于「BASIC」基础技术，即 Blockchain (庄闲网络娱乐平台进入 )、AI（人工智能）、Security（安全）、IoT（物联网）和 Cloud computing（云计算），重点关注庄闲网络娱乐平台进入 和分布式技术：

技术投资：外延方式补短板，服务于业务主线

蚂蚁金服技术投资的方向，反映了公司客户重心的演进：

• To C 端技术为主（2014-2016 年）：这一阶段，蚂蚁对于技术类企业的投资，主要集中于生物识别（特别是人脸识别）和电子支付 PaaS 应用方面，目的在于提 升自身电子支付的安全度与效率度；
• To B 端技术发力（2016-2018 年）：Techfin 思路下，加大对金融机构云服务、金融信息安全领域企业的投资力度，补强自身科技输出能力；
•  To G 端技术试水（2019 年后）：2019 年以来，在公司强化政务业务布局背景下，蚂蚁金服连续布局电子政务和财税信息化领域的多家技术类企业。

技术输出：打造核心盈利模式

2018 年，蚂蚁金服正式推出金融科技平台，即将蚂蚁金融云升级为蚂蚁金服 | 金融科技，为技术输出提供了运营平台。在「成熟一个、开放一个」的全面开放发展策略下，蚂蚁金服的技术输出体现出「跨技术」与「跨行业」的双重特点：

• 跨技术：定位解决方案，讲求多技术融合。丰富的底层技术和基础产品，为蚂蚁金服定制化的解决方案提供了充足的弹药。
• 跨行业：金融级的技术，多行业的运用。服务金融行业的初心，使得蚂蚁金服的技术和产品同时具备满足高并发、高可靠、高安全要求的特点。

蚂蚁金服技术输出的核心盈利模式正在形成。目前，蚂蚁金服金融科技的分布式技术服务均已形成成熟的运营收费模式，公司网站显示已有超过 40 项产品采用付费部署的模式（包括金融区业务和非金融区业务）。

海外布局：由点及面，构建全球网络

蚂蚁金服的海外业务发展，可以视为三个维度上的同时延展，即广度（覆盖国家及地区）、深度（覆盖金融业态种类）和密度（不同国家及地区间的业务合作与协同）。

全球布局：支付为先，跟随阿里出海

跟随阿里集团的全球化数字经济扩张，蚂蚁金服的海外布局目标是「客户全球购，商家全球售，用户海外出行」。截至目前，56 个国家和地区的商户可以受理线下支付业务，10 个国家和地区拥有本地电子钱包（即 Glocal 战略模式），10 个本地数字钱包的 AAU 已接近 12 亿。

纵深发展：多元持牌，复制金融生态

无论是直接投资多元化金融业态公司（如，2019 年投资印尼消费分期公司 Akulaku），抑或是借助当地既有支付机构进行的新业务牌照申设（如，印度支付平台 Paytm 开始布局消费借贷产品 Paytm Postpaid），蚂蚁金服正在海外复制支付宝的「从场景到支付到金融」过程。

由点到面：借跨境支付，构建全球网络

2018 年，全球首推庄闲网络娱乐平台进入 跨境汇款（港版支付宝 Alipay HK 与菲律宾钱包 GCash），是蚂蚁金服在跨境、跨电子钱包支付业务的第一次试水。2019 年，收购世界跨境支付领头羊 WorldFirst 的 100%股权后，公司已经进一步具备连接 1+9 个电子钱包的牌照许可和业务通路。

总体看，目前公司已经具备了跨境支付的技术基础、业务通路和牌照许可，未来蚂蚁金服有望依托本地电子钱包作为「节点」、跨境支付作为「通路」，构建全球范围的支付网络，进而组成全球范围的服务网络。

未来：分享全球数字金融的非线性增长

从估值看业务发展：三轮融资后，公司估值已在万亿量级。2015 年、2016 年、2018年，蚂蚁金服分别完成 A 轮（约 18.5 亿美元）/B 轮（约 45 亿美元）/C 轮（约 140 亿美元）融资。

根据彭博报道，蚂蚁金服在 2018 年 6 月完成 C 轮融资后的估值水平约为 1500 亿美元，折合人民币约 9700 亿元。

业务展望：有望分享全球数字金融的非线性增长

蚂蚁金服的业务布局从经营资产负债表的「规模」策略，转型为经营利润表的「收入」策略。公司优先发展「协同金融产品」、「科技输出产品」来保证收入的可持续增长，同时通过「外延发展」分享全球数字社会「从场景到支付到金融到收入」的非线性增长未来。

未来展望：公司价值来自于增长潜力

现有业务的行业规模和市场份额提升：包括支付业务、金融协同收入、科技输出收入等：

• 支付业务收入重点受益于行业增长，其中多项业务有望保持 20%以上增长，个别业务可能超过 50%；
• 数字金融业务同时受益于行业扩张与市占率提升，特别是具备平台效应的资管代销等业务；
• 科技输出收入伴随金融机构科技投入增长的上升期，亦有望在实现 30%以上的增速水平。

从更长远的未来看，行业潜力和份额潜力充分挖掘之后，推测公司可能会基于垄断优势提升定价能力，比如在支付网络完成布局后，公司对于收费客户比例、费率等的提升空间。

风险因素：

监管。部分创新业务发展迅猛，不排除监管条件的变化。

行业规模。金融科技业务模式灵活，不排除部分细分行业增长低于预期。

via 富途牛牛

截至2020年3月，我国网络支付用户规模达7.68亿，较2018年底增长1.68亿，占网民整体的85.0%；手机网络支付用户规模达7.65亿，较2018年底增长1.82亿，占手机网民的85.3%。

2019年，网络支付覆盖领域日趋广泛，加速向垂直化应用场景渗透，推动数字经济与实体经济融合发展。

网络支付业务稳步增长，有力拉动消费升级。一是网络支付业务继续保持较快增长速度。数据显示 ，2019年非银行支付机构处理网络支付业务7199.98亿笔，处理业务金额249.88万亿元，同比分别增长35.7%和20.1%，实现较快增长。二是移动支付有力拉动消费增长。非现金支付工具与大众日常生活的联系日益紧密，不仅重塑了居民个人的消费行为，变革了企业的商业模式，而且在很大程度上带动了各地区居民的消费增长。三是移动支付优化大众家庭消费结构。研究 表明，移动支付可促进我国家庭消费增长16.0%，使恩格尔系数（食品消费占比）降低1.7%，同时带动教育、文化、娱乐等发展型消费实现大幅增长，幅度明显高于食品、衣着、居住等生存性消费。

网络支付正成为境内企业走出国门、境外企业进入国内市场的活跃领域。一是网络支付业务走出国门、境外业务快速发展。近年来，随着国民出境旅游需求日益增长，“一带一路”沿线国家数字化发展需求日渐强烈，越来越多的网络支付企业大力拓展跨境业务。例如，2019年2月，支付宝全资收购英国跨境支付公司万里汇（WorldFirst）后，在全球的金融机构合作伙伴数目已超过250家；5月，网易支付上线跨境收款平台“收结汇”业务，旨在助力境内卖家实现资金的收款与结汇，支持自有电商业务出海。二是支付行业逐渐成为扩大金融市场开放的先行者。在国家放开外商投资支付机构准入限制后，2019年9月，中国人民银行批准贝宝（PayPal）收购国付宝70%的股权，标志着首家外资第三方支付机构进入境内市场；11月，在中国人民银行指导下，Visa、Mastercard等五大国际卡组织与腾讯开展合作，使境外开立的国际信用卡能够绑定微信支付，目前已支持电商购物、旅行预订等国内消费场景。

网络支付与科技融合程度不断加深，推动行业效能提升。物联网、近场通讯等新技术在垂直领域加速渗透，不断催生并变革着相关支付方式与形态。例如，在交通出行领域，基于感应识别、数据联网交换等技术的ETC（Electronic Toll Collection，电子不停车收费系统）发展迅速。截至2019年12月10日，全国ETC客户累积达1.85亿，2019年全年新增1.05亿，全国高速公路出入口客车ETC平均使用率达到70.0% 。此外，随着技术与支付的融合加深，支付企业竞争焦点正逐渐转向技术。以人脸识别、指纹识别等为代表的人机交互技术和以防攻击、防诈骗等为代表的风险控制技术在网络支付领域应用日趋广泛。

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一、银行账户

银行账户数量稳步增长。截至2019年末，全国共开立银行账户113.52亿户，同比增长12.07%，增速较上年末上升2.24个百分点。

单位银行账户数量总体保持增长。截至2019年末，全国共开立单位银行账户6836.87万户，同比增长11.73%，增速较上年末上升0.15个百分点。其中，基本存款账户4913.61万户，一般存款账户1527.97万户，专用存款账户377.22万户，临时存款账户18.06万户，分别占单位银行账户总量的71.87%、22.35%、5.52%和0.26%。基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户同比分别增长13.35%、8.53%和5.53%，临时存款账户同比下降2.68%。

个人银行账户数量平稳增长。截至2019年末，全国共开立个人银行账户112.84亿户，同比增长12.07%，增速较上年末上升2.25个百分点。人均拥有银行账户数达8.09户。

二、非现金支付业务

2019年，全国银行共办理非现金支付业务3310.19亿笔，金额3779.49万亿元，同比分别增长50.25%和0.29%。

（一）银行卡

发卡量保持稳步增长。截至2019年末，全国银行卡在用发卡数量84.19亿张，同比增长10.82%。其中，借记卡在用发卡数量76.73亿张，同比增长11.02%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%。借记卡在用发卡数量占银行卡在用发卡数量的91.14%，较上年末有所上升。全国人均持有银行卡6.03张，同比增长10.40%。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。

银行卡受理终端数量有所下降。截至2019年末，银行卡跨行支付系统联网商户2362.96万户，联网POS机具3089.28万台，ATM机具109.77万台，较上年末分别减少370.04万户、325.54万台和1.31万台。全国每万人对应的POS机具数量221.39台，同比下降9.88%，每万人对应的ATM数量7.87台，同比下降1.56%。

银行卡交易量继续增长。2019年，全国共发生银行卡交易3219.89亿笔，金额886.39万亿元，同比分别增长53.07%和2.82%，日均8.82亿笔,金额2.43万亿元。其中，存现70.85亿笔，金额52.88万亿元，同比分别下降9.90%和11.90%；取现113.85亿笔，金额51.65万亿元，同比分别下降19.18%和12.31%；转账业务1447.26亿笔，金额664.71万亿元，同比分别增长60.68%和2.20%；消费业务1587.92亿笔，金额117.15万亿元，同比分别增长61.48%和26.30%。全年银行卡渗透率为49.03%，较上年上升0.06个百分点。银行卡卡均消费金额1.39万元，同比增长13.97%；银行卡笔均消费金额为737.76元，同比下降21.79%。

银行卡信贷规模持续增长。截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

（二）票据

票据业务量总体保持下降趋势。2019年，全国共发生票据业务1.90亿笔，金额133.81万亿元，同比分别下降14.46%和10.11%。其中，支票业务1.68亿笔，金额114.74万亿元，同比分别下降16.73%和12.72%；实际结算商业汇票业务2106.78万笔，金额18.25万亿元，同比分别增长11.32%和12.58%；银行汇票业务23.31万笔，金额1759.67亿元，同比分别下降12.88%和10.67%；银行本票业务68.78万笔，金额6 419.47亿元，同比分别下降40.78%和34.83%。

电子商业汇票系统业务量保持增长。2019年，电子商业汇票系统出票1990.21万笔，金额19.50万亿元，同比分别增长37.19%和16.11%；承兑2 030.32万笔，金额19.96万亿元，同比分别增长36.32%和16.11%；贴现677.22万笔，金额12.38万亿元，同比分别增长61.53%和27.28%；转贴现838.09万笔，金额38.75万亿元，同比分别增长20.20%和12.49%。质押式回购110.53万笔，金额12.01万亿元，同比分别增长95.48%和94.97%。

（三）贷记转账等其他结算业务

贷记转账等其他结算业务金额保持平稳。2019年，全国银行业金融机构共发生贷记转账、直接借记、托收承付、国内信用证等其他业务88.41亿笔，同比下降9.15%，金额2759.28万亿元，同比增长0.06%。其中，贷记转账业务83.85亿笔，金额2706.20万亿元。

（四）电子支付

移动支付业务量增速相对较快。2019年，银行共处理电子支付业务2233.88亿笔，金额2607.04万亿元。其中，网上支付业务781.85亿笔，金额2134.84万亿元，同比分别增长37.14%和0.40%；移动支付业务1014.31亿笔，金额347.11万亿元，同比分别增长67.57%和25.13%；电话支付业务1.76亿笔，金额9.67万亿元，同比分别增长11.12%和25.94%。

2019年，非银行支付机构发生网络支付业务7199.98亿笔，金额249.88万亿元，同比分别增长35.69%和20.10%。

三、支付系统

2019年，支付系统共处理支付业务5685.12亿笔，金额6902.22万亿元。

（一）人民银行支付系统

2019年，人民银行支付系统共处理支付业务180.17亿笔，金额5212.49万亿元，同比分别增长14.68%和13.35%，分别占支付系统业务笔数和金额的3.17%和75.52%。日均处理业务5109.89万笔，金额20.63万亿元。

大额实时支付系统业务量增速放缓。2019年，大额实时支付系统处理业务10.94亿笔，金额4950.72万亿元，同比分别增长1.97%和13.72%。日均处理业务437.68万笔，金额19.80万亿元。

小额批量支付系统业务量快速增长。2019年，小额批量支付系统处理业务26.27亿笔，金额60.58万亿元，同比分别增长20.37%和70.48%。日均处理业务719.86万笔，金额1659.62亿元。

网上支付跨行清算系统业务量增速放缓。2019年，网上支付跨行清算系统共处理业务140.11亿笔，金额110.77万亿元，同比分别增长15.81%和24.38%。日均处理业务3838.58万笔，金额3034.72亿元。

同城清算系统业务量保持下降趋势。2019年，同城清算系统共处理业务2.82亿笔，金额81.89万亿元，同比分别下降20.48%和26.90%。日均处理业务112.89万笔，金额3275.52亿元。

境内外币支付系统业务金额小幅下降。2019年，境内外币支付系统共处理业务220.26万笔，同比增长3.16%，处理业务金额1.23万亿美元（折合人民币约为8.54万亿元），同比下降1.22%。日均处理业务8810.21笔，金额49.38亿美元（折合人民币约为341.40亿元）。

（二）其他支付系统

银行行内支付系统业务笔数大幅下降。2019年，银行行内支付系统共处理业务164.69亿笔，金额1218.69万亿元，同比分别下降55.12%和8.51%。日均处理业务4512.03万笔，金额3.34万亿元。

银行卡跨行支付系统业务量增幅较大。2019年，银行卡跨行支付系统共处理业务1351.75亿笔，金额173.60万亿元，同比分别增长280.62%和44.32%。日均处理业务3.70亿笔，金额4756.27亿元。

城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统业务笔数大幅下降。2019年，城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统处理业务477.20万笔，同比下降92.42%，金额7320.89亿元，同比增长24.45%。日均处理业务1.31万笔，金额20.06亿元。

农信银支付清算系统业务量下降较快。2019年，农信银支付清算系统共处理业务13.02亿笔，金额2.93万亿元，同比分别下降84.59%和65.35%。日均处理业务356.82万笔，金额80.23亿元。

人民币跨境支付系统业务量持续增长。2019年，人民币跨境支付系统处理业务188.43万笔，金额33.93万亿元，同比分别增长30.64%和28.28%。日均处理业务7537.15笔，金额1357.02亿元。

网联清算平台运行平稳。截至2019年末，共有534家商业银行和115家支付机构接入网联平台。2019年，网联清算平台处理业务3975.42亿笔，金额259.84万亿元。日均处理业务10.89亿笔，金额7118.97亿元。

一、银行账户

银行账户开户数量增速放缓。本季度，全国新开立银行账户3.19亿户，环比增长0.10%，增速较上季度下降4.93个百分点。

单位银行账户开户数量保持增长。本季度，全国新开立单位银行账户323.73万户，环比增长0.50%，增速较上季度上升3.13个百分点。其中，新开立基本存款账户231.42万户，一般存款账户74.44万户，专用存款账户16.14万户，临时存款账户1.74万户，分别占新开立单位银行账户总量的71.49%、22.99%、4.98%和0.54%。

个人银行账户开户数量小幅增长。本季度，全国新开立个人银行账户3.16亿户，环比增长0.09%，增速较上季度下降5.02个百分点。人均拥有银行账户数达8.09户。

二、非现金支付业务

本季度，全国银行共办理非现金支付业务958.58亿笔，金额969.55万亿元，同比分别增长51.23%和0.90%。

（一）银行卡

银行卡新发卡量增速放缓。本季度，全国银行卡新发卡2.67亿张，环比下降6.46%。其中，借记卡新发卡2.22亿张，环比下降4.26%；信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。全国人均持有银行卡6.03张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

特约商户数量和POS机具数量有所下降。本季度，银行卡跨行支付系统联网特约商户和联网POS机具较上季度末分别减少122.54万户和153.48万台，ATM机具较上季度末增加0.89万台。全国每万人对应的POS机具数量221.39台，环比下降4.73%；全国每万人对应的ATM数量7.87台，环比增长0.82%。

银行卡交易量持续增长。本季度，全国共发生银行卡交易933.62亿笔，金额226.92万亿元，同比分别增长53.01%和7.82%。其中，存现业务17.03亿笔，金额12.14万亿元；取现业务26.75亿笔，金额11.78万亿元；转账业务434.63亿笔，金额172.03万亿元；消费业务455.22亿笔，金额30.96万亿元。银行卡渗透率为49.03%，较上季度下降0.01个百分点。银行卡人均消费金额为2.22万元，同比增长21.19%；银行卡卡均消费金额为3678.08元，同比增长9.78%；银行卡笔均消费金额为680.20元，同比下降22.85%。

银行卡信贷规模保持增长。本季度，银行卡授信总额较上季度末增加0.38万亿元，银行卡应偿信贷余额较上季度末增加0.17万亿元。银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率为43.70%，较上季度末上升0.01个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

（二）票据

商业汇票业务量增长较快。本季度，全国共发生票据业务4970.17万笔，金额35.45万亿元，同比分别下降14.21%和7.17%。其中，支票业务4416.65万笔，金额30.30万亿元，同比分别下降16.60%和10.68%；实际结算商业汇票业务534.28万笔，金额4.97万亿元，同比分别增长13.48%和23.46%；银行汇票业务5.75万笔，金额459.64亿元，同比分别下降13.64%和9.35%；银行本票业务13.50万笔，金额1396.59亿元，同比分别下降33.97%和27.37%。

电子商业汇票系统业务量保持增长。本季度，电子商业汇票系统出票557.25万笔，金额5.16万亿元，同比分别增长24.99%和5.78%；承兑567.22万笔，金额5.29万亿元，同比分别增长24.50%和5.85%；贴现186.08万笔，金额3.11万亿元，同比分别增长32.42%和5.95%；转贴现204.72万笔，同比增长18.46%，金额8.21万亿元，同比下降1.59% ；质押式回购28.33万笔，金额2.97万亿元，同比分别增长92.45%和81.53%。

（三）贷记转账等其他结算业务

贷记转账等其他结算业务金额基本稳定。本季度，全国共发生贷记转账、直接借记、托收承付以及国内信用证结算业务24.46亿笔，同比增长5.99%，金额707.18万亿元，同比下降0.71%。其中，贷记转账业务23.36亿笔，金额693.51万亿元。

（四）电子支付

移动支付业务量保持快速增长。本季度，银行共处理电子支付业务621.03亿笔，金额654.92万亿元。其中，网上支付业务216.23亿笔，金额529.73万亿元，同比分别增长33.90%和4.30%；移动支付业务307.34亿笔，金额94.92万亿元，同比分别增长73.56%和21.34%；电话支付业务0.39亿笔，金额2.26万亿元，同比分别增长10.28%和28.79%。

本季度，非银行支付机构处理网络支付业务2025.10亿笔，金额68.57万亿元，同比分别增长28.28%和21.07%。

三、支付系统

本季度，支付系统共处理支付业务1751.49亿笔，金额1782.64万亿元。

（一）人民银行支付系统

本季度，人民银行支付系统共处理支付业务50.50亿笔，金额1334.63万亿元，同比分别增长18.02%和9.07%，分别占支付系统业务笔数和金额的2.88%和74.87%。日均处理业务5656.07万笔，金额21.23万亿元。

大额实时支付系统业务金额保持增长。本季度，大额实时支付系统处理业务2.63亿笔，同比下降7.58%，金额1264.25万亿元，同比增长8.83%。日均处理业务423.42万笔，金额20.39万亿元。

小额批量支付系统业务量显著增长。本季度，小额批量支付系统处理业务7.97亿笔，金额23.10万亿元，同比分别增长32.63%和118.29%。日均处理业务866.72万笔，金额2511.10亿元。

网上支付跨行清算系统业务量平稳增长。本季度，网上支付跨行清算系统处理业务39.36亿笔，金额33.61万亿元，同比分别增长19.45%和38.85%。日均处理业务4277.73万笔，金额3652.94亿元。

同城清算系统业务量下降较快。本季度，同城清算系统处理业务5 410.24万笔，金额11.31万亿元，同比分别下降45.07%和54.78%。日均处理业务87.26万笔，金额1823.95亿元。

境内外币支付系统业务量持续增长。本季度，境内外币支付系统处理业务58.02万笔，金额3388.26亿美元（折合人民币约为2.36万亿元），同比分别增长8.62%和4.32%。日均处理业务9357.94笔，金额54.65亿美元（折合人民币约为381.24亿元）。

（二）其他支付系统

银行行内系统业务量小幅增长。本季度，银行行内支付系统处理业务43.24亿笔，金额314.19万亿元，环比分别增长7.19%和3.71%。日均处理业务4700.16万笔，金额3.42万亿元。

银行卡跨行支付系统业务量小幅增长。本季度，银行卡跨行支付系统处理业务395.89亿笔，金额45.74万亿元,环比分别增长3.09%和1.85%。日均处理业务4.30亿笔，金额4972.19亿元。

城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统业务量保持增长。本季度，城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统处理业务132.52万笔，金额2 108.86亿元，环比分别增长5.93%和10.89%。日均处理业务1.44万笔，金额22.92亿元。

农信银支付清算系统业务笔数保持增长。本季度，农信银支付清算系统处理业务4.13亿笔，环比增长7.33%，金额7196.46亿元，环比下降0.65%。日均处理业务448.42万笔，金额78.22亿元。

人民币跨境支付系统业务量持续增长。本季度，人民币跨境支付系统处理业务53.20万笔，金额8.66万亿元，同比分别增长35.31%和16.50%。日均处理业务8580.19笔，金额1396.64亿元。

网联清算平台业务量持续增长。本季度，网联平台处理业务1257.71亿笔，金额78.49万亿元，环比分别增长15.86%和13.75%。日均处理业务13.67亿笔，金额8531.95亿元。

越来越多的欧洲人（24%）为了支付账单而借钱或达到信用卡限额。其中31%的年轻欧洲消费者这么做。

36%的消费者很难负担得起舒适的退休生活。

69%的受访者认为他们的金融教育已经足够，但是37%未能将基本的金融术语与其正确的定义相匹配，尤其是年轻消费者。大多数欧洲消费者（51%）的金融教育主要来源是父母，但是他们更希望学校能够给孩子们传授这方面的知识（63%）。

在欧洲，账单的增长速度继续超过一般收入，消费者的财务压力越来越大。在有孩子的家庭（父母）中有48%担心财务压力。

尽管大多数的欧洲消费者（75%）每月仍设法存下一部分工资，但超过一半的受访者（52%）对他们能够存下的金额不满意。只有30%的受访者把为退休而存钱作为主要动机，2/5的受访者（36%）认为，自己长期储蓄的能力能负担得起舒适的退休生活。

约有一半的18-21岁受访者（51%）表示，社交媒体给他们带来了压力，让他们消费更多。

即使是高收入的欧洲人也在担心退休生活。欧洲各国房价快速上涨，让年轻一代无力买房，但是租房成本也在上涨。44%的访客担心自己永远买不起房子。超过51%的高收入租客也有这种担忧。

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