根据一份新的行业报告，去年信用卡支付占英国零售销售额的近80%，它证实了交易中现金使用量的稳步下降。

英国零售协会（BRC）表示，借记卡仍然是英国消费者最喜爱的支付方式，2018年几乎占3/5的交易（56.8%），而信用卡和充值卡（21.5%）首次超过现金（20.4%）。

英国零售额从前一年的3660亿英镑增长到3810亿英镑，增幅为4.1%，其中借记卡支付占2164亿英镑，其次是信用卡和充值卡（819亿英镑）、现金（777亿英镑）和无卡支付（50亿英镑）。

现金的使用频率仍然高于信用卡，这是因为纸币和硬币往往用于价值较低的交易。BRC的数据证实，在英国，现金支付继续处于下滑趋势。

在过去五年，现金支付占交易份额从2013年的一半以上（52.8%）下降到2018年的38.3%，同期现金交易的价值从近28%下降到20%。

BRC强调，现金仍是零售的重要组成部分，特别是对弱势群体，包括那些难以使用数字服务或没有银行账户的人。

BRC还警告称，英国脱欧将导致英国零售商为接受外国发行的信用卡支付更多费用，增加未来的商业成本，并进一步敦促政府对逐步迈向无现金社会的另一个后果采取行动，零售商必须向信用卡和金融科技供应商支付费用。

根据BRC的数据，信用卡成本正在继续上升，英国零售商不得不在2018年向第三方支付13亿英镑，比前一年增加了7000万英镑。

199IT.com原创编译自：BRC 非授权请勿转载

从信贷来看，消费者认为目前的产品供给不足，20%的受访者不信任银行的贷款。

在申请信贷时，消费者的挫折感非常大，而这会导致人们放弃贷款。56%的受访者曾经历过非常高的年利率（APR），24%的消费者认为信用卡申请过程太慢，20%的受访者认为是否批准花了很长时间，28%的消费者曾遇到隐形收费，26%的受访者听过让人混淆的术语，这让申领过程变得困难。

POS选项的认知度很低，94%的消费者不会询问零售商是否提供POS选项。但是，调查发现大部分消费者考虑将来会使用POS。78%的受访者会考虑用POS结算某个商品或服务，这些人平均贷款金额将达到620英镑。这意味着缺少这一结算方式，英国将损失250亿英镑的收入。

POS结算将成为商人获得竞争力和提高销量的关键点。目前，仍有27%的英国人从未用信用卡结算过任何商品或服务。不支持信用卡意味着商人将损失40%的销售额。

在用信用卡购买商品时，75%的受访者表示0费率是一个重要的考虑因素。在那些收入超过4万英镑的受访者中，这个数字上升至81%。还有40%的消费者认为快速、便捷的流程也很重要。

提供广泛的结算方案对商人来说是个巨大的机遇：

34%的消费者更可能从支持POS的机构购买商品；

20%的受访者将放弃那些不提供合适的结算方式的企业；

28%的消费者会反复购买那些提供POS的企业的产品；

26%的受访者表示如果支持广泛的信用卡结算可能会支出更多。

灵活和多渠道支出是关键。46%的消费者认为在线和实体店都应支持POS。

POS对有些行业尤其重要，如零售、健康医疗、教育、旅游和房地产。

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一项对全球Visa、万事达（Mastercard）和银联卡（Unionpay cards）等用户是否购买加密货币的研究显示，89%的受访者对加密技术有充分的了解，而53%的受访者在过去12个月里购买了加密货币。

一项全球性研究

据报道，全球支付服务提供商Worldcore对其客户进行了一项研究，以了解Visa、万事达和银联用户使用加密货币的情况。该公司共有约30万名客户。

俄罗斯出口平台innov.ru表示，这项研究的目的是确定人们是否愿意通过银行卡与数字货币打交道，并补充说该研究是在3月到4月间进行的。它还说这项研究涉及来自47个国家的1万多人。此外，欧盟国家（28个国家）和独联体（CIS）国家（12个国家）的数据结合在一起。有新闻媒体援引Worldcore的研究结果指出：

“大约89%的被调查者知道什么是加密货币。53%的受访者在过去12个月内至少购买过一次加密货币。”

根据RBR的全球支付卡数据和去年7月发布的对2022年的预测，“银联是自2010年以来全球最大的信用卡发行商，到2016年年底，银联卡的发行量超过60亿张。”此外，RBR还发现银联、VISA和万事达卡在全球范围内占了80%的份额。

调查结果

36%的受访者来自日本，25%来自美国，18%来自韩国，8%来自欧盟，6%来自中国，3%来自拉丁美洲，2%来自加拿大，1%来自俄罗斯和独联体。

在过去12个月里购买过加密货币的人中，21%使用信用卡购买，36%使用借记卡购买，43%使用其他支付方式。

　　在期间未购买任何加密货币的受访者中，有60%认为风险是主要原因。其中35%的人说自己“资金不足”，而5%的人认为加密货币交易违反了法律。

Worldcore首席执行官Alexey Nasonov说道：

“在我们的客户中有不同专业和年龄的人，但是这项研究是在一个非常活跃的受众之间进行的。作为最受欢迎的服务之一，我们在世界各地都有大量的支付，当然也使用加密货币的钱包。因此，最初的研究是在那些精通金融服务领域的客户中进行的。”

尽管调查显示信用卡用户对加密货币的了解程度很高，而且愿意购买这些加密货币，但全球最大的银行大都听从监管机构的建议，禁止使用信用卡购买加密货币。

美国银行（Bank of America）、花旗集团（Citigroup）、摩根大通（Jpmorgan）、美国第一资本（Capital One）和发现卡Discover Card都禁止客户使用信用卡购买加密货币。在英国，劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）也发表了类似声明，禁止美信银行（MBNA）、Halifax和苏格兰银行（Bank of Scotland）的客户用信用卡购买加密货币。加拿大多伦多道明银行（TD bank）也有这样在规定。此外，Visa切断了与许多加密货币有关的信用卡提供商的关系。

基于平台内信用卡人群和互联网理财人群的双重属性，51信用卡随机抽取了60万参与过互联网理财的信用卡用户，作为调查研究的样本，详细分析了这一人群的互联网理财行为偏好。

青年男性互联网理财积极性高 收入高低与理财意愿不成正比

2013年6月，宝宝类货币基金的问世引爆了中国互联网理财市场，互联网金融的崛起又极大地丰富了互联网理财产品结构，P2P理财、互联网基金、网络众筹、互联网保险等层出不穷。

互联网已成为居民理财的常规渠道，操作便捷、期限短、门槛低、选择空间大等特征是吸引用户购买互联网理财产品的动力所在。《报告》显示，21-40岁之间的青年男性是这一用户群体的中坚力量。

在参与互联网理财的信用卡用户中，21～40岁的人群占比达到91.84%。其中，男性比例更高，超过60%。一方面，这是由于互联网快速便捷的特点与青年人群的理财习惯更吻合；另一方面，这一人群对于财富的积累较为渴望，同时在个人财产上也已经有一定的积累。

但与此相对应的是，并非收入越高的用户参与互联网理财的意愿更强烈。数据显示，月收入在3001-8000元之间的信用卡用户是互联网理财的主要人群，占比62%。月收入在10000元以上的人群占比不到两成。

信用卡用户用于互联网理财的金额集中在1-10万元之间，人均投资额约4.57万元。

信用卡人群风险意识强 坚持分散投资关注还款意愿

信用卡人群的信用意识和风险意识高于一般消费者，他们在“分散投资”这件事上执行得更到位。《报告》调查发现，信用卡用户普遍会选择2-3家互联网理财平台进行投资，其中，持卡数在2-4张之间的用户更倾向于选择2家以上的平台进行分散投资。

此外，信用卡用户与一般投资者一样，资金安全是考量互联网理财平台的首要因素。但值得注意的是，他们在选择互联网理财产品时，会优先考量借款人的信用情况即还款意愿，其次才是借款人的还款能力。

除了保障资金安全，用户对于资金的灵活性也有较高的要求。《报告》指出，有超过55%的人群倾向于选择投资期限在1个月及以下的互联网理财产品。此外，女性人群对于资金的灵活性要求略高于男性。

浙江互联网偏爱互联网理财

据调查发现，东部沿海城市的信用卡人群参与互联网理财的积极性较高，广东地区参与人数排名全国首位，其次为浙江、福建、江苏和山东。

截至2016年底，深圳信用卡用户的活跃度位居全国第一，年人均分期消费次数大4.37次，高于全国20%以上。除了刷卡购物，分期取现已位居深圳信用卡用户刷卡消费排行榜第二位。

        网民更可能认为信用卡是最安全的支付方式，无论是在线还是线下。但是，这两个种环境下还有一定的差异。        根据2016年7月支付服务企业TSYS的调查，在同时拥有借记卡和信用卡的网民中超过2/5表示信用卡是网购最安全的支付方式，35%的受访者表示信用卡是在实体店购物最安全的方式。

        但是，在实体店购物，现金也是非常安全的方式，32%的网民表示现金是最安全的支付方式。同时，PayPal被认为是第二安全的网络支付方式，但是和信用卡相比相差很远。

        另一方面，只有12%的网民表示借记卡是网购时最安全的支付方式；18%的受访者认为借记卡是在店里购物时最安全的支付方式。

        值得注意的是，1/10的网民表示没有支付方式是完美的，这意味着他们认为所有支付方式都是不安全的，或者所有支付方式的安全性都差不多。

        但是，对信用卡的信任度却在上升。

        2013年只有33%的网民表示最喜欢信用卡；2016年这个指数达到40%，比借记卡和现金都高。蛋并不是因为人们喜欢信用卡而导致借记卡使用下降。现金一直保持稳定，10%的受访者更喜欢这种结算方式。

        但是，在使用信用卡进行移动支付时，美国网民需要坚实的后盾：2016年4月Citi Cards的调查显示71%的美国网民表示他们信任并可以托付信用卡信息的企业仍然是那些他们很了解的银行支持的。

        虽然美国网民最信任信用卡，但是如果企业有知名度并能提供安全保证还是能赢得消费者的信任。

        199IT.com原创编译自：eMarketer 非授权请勿转载

文/李建平，来源：建行报

让历史告诉未来。客户价值分析就是通过数学模型由客户历史数据预测客户未来购买力，这是数据挖掘与数据分析中一个重要的研究和应用方向。RMF方法就是让历史告诉未来的趋势分析法，利用RMF方法科学地预测老客户未来的购买金额，然后对产品成本、关系营销费用等进行推算，即可按年、按季度、按月预测出客户未来价值。这里以信用卡为例，讨论和分析信用卡客户价值。

一、预测模型

对银行而言，预测客户未来价值能够使银行将传统的整体大众营销推进到分层差异化营销、一对一差异化营销的高度，对不同的分层客户采取不同的营销模式、产品策略和服务价格，从而推动和促进客户购买交易。

根据RFM方法，“客户价值”预测模型为：

客户未来价值 = 银行未来收益 – 未来产品成本 – 未来关系营销费用

对于信用卡客户，我们定义此处的“未来”是指未来一年（也可以是未来一季度）。“银行收益”包括信用卡年费、商户佣金、逾期利息，以及其他手续费等；“产品成本”即产品研发、维护和服务成本，包括发卡、制卡、换卡和邮寄等费用，以及其他服务费用；“关系营销费用”即关系维护和营销成本，包括商户活动、积分礼品兑换、营销宣传等。

RFM方法是目前国际上最成熟、最通用、最被接受的客户价值分析的主流预测方法。实际上，RFM方法是一整套客户价值分析方法中的一部分（其中，R：最近购买日Recency，F：购买频率Frequency，M：平均单次购买金额Monetary），但是RFM方法最具有代表性，其它还包括客户购买行为随机过程模型、马可夫链状态移转矩阵方法、贝氏机率推导状态移转概率方法和拟合回归分析方法等。

（一）预测未来收益

由于“银行收益”包括信用卡年费、商户佣金、逾期利息，以及其他手续费等，这里统一称为“购买金额”。因此，“客户未来购买金额”预测模型为：

客户未来购买金额 = 未来购买频率 * 未来平均金额 * 未来购买频率概率 * 未来平均金额概率

其中，未来购买频率、未来平均金额、未来购买频率概率、未来平均金额概率均可通过客户购买行为的随机过程模型来描述和求解。对于信用卡客户，“客户购买行为”包括刷卡、透支、取现、支付、分期等，以及客户消费习惯、还款习惯、收入贡献、信用额度、用卡来往区间、逾期时长、进件通路、客户服务和副卡的客户购买行为等。

根据RFM方法预测过程，随机过程模型除了推导和计算客户未来购买频率概率、未来平均金额概率的密度分配之外，还隐藏着客户未来购买频率、未来平均金额的状态移转期望值和概率。因此，除了使用随机过程模型之外，还需使用贝氏机率方法推导状态移转期望值和概率。

此外，要科学地分析和预测客户未来价值，有必要用长度和宽度的二维样本数据建立一套牢固、可靠的随机过程模型，样本越大，客户未来价值的预测结果就越接近未来的事实。其中二维样本数据是指客户购买频率与购买金额是两个相互独立的不同的行为维度，不具有相关性。
（二）预测未来产品成本和关系营销费用

RFM方法只能预测客户未来购买金额（或银行未来收益情况），却不能预测出未来产品成本和关系营销费用。而采取平均法或移动平均法将客户历史价值、历史关系营销费用直接应用到客户未来，显然不适合；同样，采取RFM方法的概率分析方法来推断客户未来价值也是不适合的。因为未来产品成本和未来关系营销费用并不是源自客户的随机行为，而是由银行整体产品成本控制和差异化营销决定的，其未来变化不一定按趋势平滑，未来客户的情况可能会出现逆反或抖动。因此，预测未来产品成本和关系营销费用需要采取其他方法。

首先要明确，未来产品成本和未来关系营销费用并不是随机现象，而是遵循各自发生的规律；且客户未来关系营销费用服从客户历史关系营销费用与购买金额的比例，即服从关系营销投入产出比。对于信用卡客户而言，通常以“年”为最小期数进行分析和预测，历史区间和未来区间是连续的，即两者之间无交易期数。所以，未来产品成本和未来关系营销费用的变化符合银行整体产品成本和营销费用的线性拟合回归规律。

因此，对于信用卡客户，“未来产品成本”预测模型为：

未来产品成本 = 未来购买金额 *（1-CRM毛利率），CRM毛利 = 购买金额 – 产品成本 – 关系营销费用

对于“未来关系营销费用”，定义：

Ratei = ∑客户历史关系营销费用/∑客户历史购买金额

Expensei = 客户历史最小关系营销费用（须大于0）

Monetaryi = 客户未来购买金额

X = Monetaryi * Ratei

因此，如果X＞Expensei，那么“未来关系营销费用”=X。否则，如果Monetaryi＜Expensei，那么“未来关系营销费用”=X；如果Monetaryi≥Expensei，那么“未来关系营销费用”=Expensei。

二、客户价值

从以上分析，客户价值 = CRM毛利 = 购买金额 – 产品成本 – 关系营销费用。因此，在完整的客户关系生命周期内（即从建立关系到未流失的最近一次交易），分析客户未来价值的意义远远大于分析客户历史价值，因此通常意义上的客户价值分析就是对客户未来的价值进行分析和预测。

对于预测出的客户未来价值的结果，可按客户价值分层，并将传统的整体大众营销推进到分层差异化营销、一对一差异化营销的高度，其立足点就是客户价值的差异化分析。

通过分析和预测客户未来价值，即可清楚一旦高端客户、大客户流失将会造成未来怎样的利润损失，也可以挖掘出那些临近亏损或负价值的客户，并进行置疑分析，找出对策。但同时也要认识到，即使预测出客户的未来价值较高，也只能说明其价值势能（即潜在购买力）较高，坐等客户主动上门的价值动能（实际购买力）是不现实的，还需要通过其他沟通交流和营销渠道（如人工坐席外呼、短信发送、微博私信、微信、邮件推送等）与客户互动，推动客户追加购买、交叉购买。

1、较少使用信用卡

Corley发现，富人只有8%有超过一个信用卡，而穷人这一比例为77%。Mikelann Valterra是MoneyMinderOnline.com网站创办人之一，也是一位理财教练。Valterr说，成功人士只用一两张信用卡，他们不到处花钱，他们都清楚这一点——信用卡越多越容易混乱。

2、付清信用卡余额

Corley研究显示，90%穷人的信用卡账款未还清，富人只有5%；88%的穷人欠款额高达5,000美元，而富人也是只有5%。富人明白，信用卡欠款将多付费，付清帐目还有助于提升自己的信用分数。

有人说富人是因为收入高，所以能支付得起信用卡帐目，穷人收入没办法付清月开销，但是，其实好的规划会有助于付清余额。Valterra说，成功人士会留出固定开支的钱，比如修车费和房产税等，这样他们不会出现过高的月开销，也不会在信用卡上欠账。

3、按时付款

据调查，2014年有67%的穷人至少有一次延迟付款，富人被调查对像中没有。这可能是因为富人手里有流动资金可以及时付款，但有时是因为富人养成了按时付款的习惯。

按时付款对自己是有好处的，可以避免因延迟交付而多收取的费用，还可以建立良好的信用度，这样在将来贷款时可以获得低利率。

Corley在书中说，按时付款是“富人的习惯”，生活快乐和成功的关键是：一多半的习惯应该是“富人的习惯”，如果相反，就不会快乐，还会陷入财务困难。

4、使用奖励卡获利

调查显示，81%的富人会用奖励积分或现金，而穷人只有9%。使用奖励卡和按时付款的持卡人通常会盈利，他们无需多花钱，只是赢得奖励。

Valterra说，成功人士会跟踪信用卡消费情况，他们知道通常的情况是持有信用卡容易多消费，所以他们尽量避免这种情况，有计划的花销。

5、了解自己的信用评分

Corley发现，77%的富人了解自己的信用评分，穷人只有5%了解。这也与使用信用卡的习惯密切相关。了解信用卡评分使富人得到包括奖励卡等各种好处，同时快速发现问题，比如信用卡盗用等。另外，信用卡评分等级高说明使用得当。

在美国，信用分数可决定一个人的财务未来。图为刷信用卡。（TIM SLOAN / AFP）

做负责任的信用卡用户

美国wisebread网站曾报导，负责任的信用卡用户通常更快乐、财务压力更小。报导介绍了12种负责任信用卡用户的习惯，以上5项都涵盖在内。除此以外还包括：

*注册自动付款

这可以确认自己是否有足够金额来支付信用卡余额，避免延迟支付，使您不会造成财务损失，也不至于损害您的信用评级。大部份公司会提供自动注册网站，如果没有，可以致电公司，您会收到一份表格，填写呈交即可。

*注册网上银行

这会使您即时了解信用卡余额、奖励项目和用户服务。您出国旅行时，不必因为费用问题致电银行，只需登录网站即可。还可以注册网上银行的邮件或短信息提醒功能，公司会自动提醒您付费期限。

*每月查看信用状况

即使注册了自动付款和提醒功能，也需要固定每个月查看一次自己的信用状况，确保没有错误。

做负责任的信用卡用户，提升信用评级。（Martin Meissner/AP）

*了解和使用您的额外权益

查看“信用卡额外权益”一览表，您会发现自己有很多不了解的权益可用，然后致电公司，索取一份会员权益列表。了解后就可以充分享用，比如渡假时的租车保险、新买的物品丢失后获得退款等。

*精明的使用您的奖励

如果您获得奖励，用这些积分换取物品或旅行机会，要比换取现金更划算。

*选择自己支付信用卡余额的日期

这是个很好的习惯，有人会把时间设定在发薪水之日的后几天，这样会确保有足够金额支付。

*不要取消信用卡

即使您不常用信用卡，也不要取消它，否则会影响您的信用评级。但是，如果您长期不用，信用卡公司可能会因管理成本的原因，将您的信用卡取消，所以建议您即使不常用，也设定每月或每年用一次，这样可以避免因取消信用卡而降低信用评级。

该组数据由《华尔街日报》进行的一项问卷调查得出。45%的调查参与者称，银行或信用卡公司或商场曾通知过他们的信用卡支付信息被盗的消息。有15%的参与者表示曾遭遇过网络诈骗或攻击，而在4年前，该比例为11%。

虽然这样的事情让信用卡用户遭了秧，但有人却因此受益，比如Apple Pay、Google Wallet等这样的移动支付。据了解，Apple Pay是一种基于“凭证化(tokenization)”技术进行的支付手段，这意味着用户信用卡信息不会经过商家之手，而每笔支付生成的代码都是一次性的，所以用户根本无需担心安全问题。

美国《时代》周刊今天撰文，对手机钱包市场的现状以及几款热门应用进行了详细介绍。以下为文章全文：智能手机已经取代了地图、健康追踪器和数码相机，既然如此，为何不用它取代我们的信用卡呢？事实上，在上网购物和使用网上银行时，已经有很多美国人选择智能手机。

但金融服务公司TSYS在2013年进行的一项调查发现，仅有6%的美国人愿意使用智能手机代替信用卡或借记卡。

美国市场研究公司Gartner分析师拉杰什·坎达斯瓦米(Rajesh Kandaswamy)表示，无论是要签单确认、输入密码，还是在免触支付终端上晃一下卡片，消费者似乎对信用卡非常满意，他们不认为用智能手机在实体店内付款能够带来多少额外价值。“消费者需要获得一些刺激才能真正使用移动支付。”他说。Softcard移动支付应用(之前名为Isis)就提供了这样的方案，用户每用美国运通Serve卡完成一次移动支付，便可获得1美元的奖励，累计奖励不超过50次交易。

即将发布的Apple Pay也将对这一领域形成促进。今年10月，该功能将以iOS 8更新的形式自动下载到iPhone 6和iPhone 6 Plus中，并将兼容美国运通、万事达和Visa卡。

“由于苹果iTunes中已经存储了数百万用户的金融信息，Apple Play可能会成为提升智能手机钱包普及率的一大催化剂，因为它可以降低数百万人尝试移动支付的门槛。”坎达斯瓦米说。

Apple Pay还将获得大型银行的支持，包括美国银行、大通银行和花旗银行。与信用卡相比，这些大型银行不太可能针对Apple Pay交易索要过多费用，使得更多商家有动力向顾客提供这项服务。

为何转用智能手机钱包？

坎达斯瓦米表示，手机钱包应用可以提供更好的卡片管理方式，从借记卡到信用卡，再到折扣券和会员卡。“手机钱包应用可以提供更好的财务控制力，实现一站式购物分析服务。”他说。

使用智能手机完成支付还可以加快结账速度。你不必把卡片从钱包里拿出来，只要把智能手机贴近支付终端前，便可授权交易，同时享受折扣，并获得积分。对于经常忘记携带各种卡片的人来说，这堪称一大福音。

资金如何流动

多数现有智能手机钱包应用都采用“一触即付”功能，需要借助手机的NFC(近场通讯)芯片才能发挥作用。在iPhone阵营中，目前只有iPhone 6和6 Plus具备这项功能。多数采用Android 4.0或更高版本系统的Android手机，都可以兼容NFC技术，但某些应用却需要独特的加密SIM卡来存储财务信息。因此需要向运营商咨询，才能知道自己的Android手机是否支持数字钱包。

如果你使用Windows Phone或黑莓设备，可能需要再等等。微软最近发布了“Windows Phone钱包”，可以用于存储信用卡、会员卡、优惠券和各种票据，但还没有任何一款Windows Phone手机支持该应用的“一触即付”功能。虽然Visa去年就已经认可了黑莓的安全支付框架，但尚未看到该公司正式推出手机钱包应用。

但移动支付大战正在升温。零售巨头沃尔玛支付系统，其他一些大型品牌也在进行类似的尝试。可以兼容所有智能手机的Current C要到明年才能正式推出。

候选应用

目前为止，Android和iPhone用户都可以借助下面的某款应用，将自己的智能手机变身为支付工具。

Apple Pay

Apple Pay将于今年10月正式支持iPhone 6和iPhone 6 Plus，并将兼容明年发布的Apple Watch智能手表。Apple Pay可以储存信用卡和借记卡信息，而iTunes用户可以直接与已经存储的信用卡信息挂钩。一旦你激活Apple Pay，便可在购物应用中使用它提供的“一触即付”安全支付功能，并享受Uber和Panera Bread等服务，整个过程都不必填写支付和送货信息。

一触即付：将iPhone 6或6 Plus触碰一下支付终端，同时把手指放在TouchID指纹传感器上，等到交易完成时，手机会通过轻微的震动提醒用户。

安全性：用户不必存储或发送信用卡号，Apple Pay会针对设备分配一个账号，并加密存储在iPhone 6和6 Plus的专用芯片中。该账号会与一个名为“令牌”的一次性交易ID一同发出。“用户的信用卡在整个交易过程中都不会被暴露，商家不再存储大量的信用卡数据库，避免了被黑客入侵的风险。”移动安全公司Lookout首席安全研究员马克·罗杰斯(Marc Rogers)说，“然而，这项技术的安全性取决于令牌本身的保护力度，以及它能否获得安全的存储方式，但这两个问题目前都不得而知。”

使用原因：它速度很快。使用iPhone的指纹扫描仪并接触支付终端的速度，远高于签单确认和输入密码。由于美国大银行都已经支持这项服务，Apple Pay将会飞速普及。

使用地点：可以在数十家零售连锁企业的22万家店面内使用，包括麦当劳、赛百味、Bloomingdales和Walgreens。

支持手机：iPhone 6和iPhone 6 Plus。

谷歌钱包

谷歌钱包也会存储信用卡、借记卡、优惠券和会员卡信息。你可以将资金转入名为Wallet Balance的储值卡里。如果你使用支持NFC的Android 4.4手机，便可在店内完成支付。一触即付功能不支持iPhone，或者Android 2.3或更老版本的Android手机。然而，这些用户仍然可以使用谷歌钱包的其他功能，包括汇款、在网上商店一键结账、追踪关联支付卡的订单等。

一触即付：打开手机上的谷歌钱包应用，然后在接触支付终端前输入密码。

安全性：谷歌会对用户的财务信息加密，并存储在服务器上，该应用使用密码保护。如果有人盗窃了你的手机并猜出了密码，谷歌号称可以利用诈骗保护赔偿所有“未授权交易”。

使用原因：谷歌钱包支持很多会员项目和优惠券网站。即使你忘带优惠券或会员卡，仍然可以在使用该应用时轻松获得积分和折扣。

使用地点：任何接受免触支付的实体店。

支持手机：Android 2.3或以上版本；Android 4.4及以上版本可以使用一触即付；iOS 6或以上版本也可以使用，但不支持一触即付。

Softcard

Softcard是由AT&T、T-Mobile和Verizon共同开发的，所以肯定要成为这三大运营商的用户才能使用该服务。除此之外，还要拥有一部兼容NFC功能的Android手机。该应用支持美国运通、大通银行富国银行的信用卡，以及为数不多的会员卡和折扣卡。你可以创建一个美国运通Serve账号，并使用它来完成任何借记卡、信用卡或美国的银行账号的支付。

一触即付：与谷歌钱包一样，需要打开应用，输入密码，然后用NFC智能手机靠近支付终端。

安全性：要使用Softcard，需要一张安全SIM卡来存储财务信息，因此只有Softcard应用可以访问这些数据。(如果你的手机兼容Softcard，需要向运营商索取这种SIM卡。)每笔交易都会创建一个一次性令牌，这样一来，卡片信息就不会发送给商家。与谷歌钱包一样，该应用同样借助密码来保护数据。

使用原因：Softcard可以扫描附近提供优惠和折扣的商家，然后使用该应用结账付款。

使用地点：可以在数十家连锁店内使用，包括Urban Outfitter、赛百味和Walgreens。可以到Paywiththis.com上查看详细列表。

支持手机：Android 4.0或更高版本。

LoopPay

LoopPay是一个Kickstarter众筹项目，它包括一款智能手机应用和一款Loop设备——可以选择手机挂坠(39美元，兼容iPhone或Android手机)，也可以选择充电套(99美元，兼容iPhone 5和5s)。信用卡、借记卡、会员卡、积分卡和驾驶证都可以扫描并存储在Loop应用中。多数采用Android 4.2或更高版本系统的手机都可以支持Loop，但有些存在兼容性问题。要查看具体情况，可以访问官方兼容性页面：http://resources.looppay.com/android-compatibility.htm#compatible

一触即付：拿着手机挂坠或充电套靠近支付终端，然后打开手机屏幕，并点击挂坠按钮即可完成支付。如果你需要出示身份证(例如购买酒精饮品时)，则可以点击手机屏幕上的身份证图标，展示扫描件即可。

安全性：所有支付信息都会加密存储在Loop挂坠或充电套的安全芯片中，用密码进行保护。

使用原因：LoopPay支持全世界90%的零售商，比其他应用的适用范围更广。

使用地点：任何有信用卡读卡器的地方。

支持手机：iPhone以及Android 4.2或以上版本。

其他应用

星巴克

星巴克推出的iPhone应用把会员卡和预付费卡集成到一款“一触即付”应用中，可以追踪用户的积分情况，以及升级下一个级别需要购买的咖啡数量。星巴克获得了不俗的收益——每周用该应用完成的交易额达到600万美元。

PayPal

如果你在一个接受PayPal的商店内，便可直接登录这款应用，然后查看你所在的位置。之后便可拿着自己购买的东西来到收银台，告诉收银员你要用PayPal支付，并在手机屏幕上完成支付过程。这并不是钱包的替代品，但如果真的忘带钱包了，的确可以解燃眉之急。该应用可以自动扫描附近支持PayPal的商家。

保证信息安全

使用手机钱包比使用信用卡更加安全，因为你的钱包应用不会发送太多敏感信息(例如信用卡号和有效日期)。Lookout的罗杰斯表示，要保证移动支付应用的安全性，应当遵循以下几个步骤：

——给手机设定密码。

——下载一款可以在丢失后寻找手机的应用。当你的手机变成钱包后，一旦丢失便会带来更大的麻烦。

——只通过自己信任的网站下载移动支付应用(所有应用都应遵循这一建议)。检查应用评级和权限，并在下载之前阅读他人的评价，确保有很多人都使用并相信这款应用。

——不用时关闭手机的NFC连接。

——使用NFC支付时要格外小心：你可能意外支付了别人的账单。

你是否会用上述某款应用替代自己的钱包？如果会，你会选择哪一款？

        在素有“旅游圣地”之称的首尔中区明洞大街，随处可以听到说汉语的声音，每个商店都打出了写着汉字的招牌，想尽办法吸引中国游客。事实上，调查显示，今年上半年外国人在韩国刷信用卡消费的额度中，中国人的消费额占到了一半以上。

　2013年，中国游客的信用卡消费额占外国人信用卡消费总额的48.1%，首次占据第一名。今年上半年又首次超过了一半以上。

　　新韩信用卡9月14日与韩国文化信息中心共同发表的资料显示，上半年外国人在韩国国内刷卡消费总计4.82万亿韩元，比去年同期增加36.2%，刷卡最多的依次是中国人(52.2%)、日本人(16.8%)和美国人(8.3%)，其中中国人的刷卡额高达2.55万亿韩元，是排名第二和第三的美国和日本人刷卡消费总额的2倍以上。

　　相反，2012年之前一直蝉联第一的日本人信用卡消费额大幅减少。

　　除观光行业之外，韩国医疗行业的外国人刷卡消费额(2294亿韩元)也比去年同期增加了58.9%，主要得益于整形外科、妇产科等医疗旅游的盛行。

　　在医疗旅行领域，中国人的消费额也比去年大幅增长87.4%，以1164亿韩元高居第一，俄罗斯以426亿韩元位列第二。调查显示，俄罗斯人在韩国国内信用卡消费额的44%属于医疗旅游支出。

　　与2013年相比外国人信用卡消费额度增加幅度最大的地区依次是济州(81.6%)、京畿(62.5%)和釜山(51.5%)。

         拍拍贷今天发布的数据显示，网贷借款人群中未持有信用卡的达到了71.8%，这个数据也反映出，大部分通过P2P贷款的人不能从银行渠道获得借款。

　　央行年初发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，截至2013年年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，其中信用卡累计发卡3.91亿张。信用卡用户占比不足银行卡用户的十分之一。

　　拍拍贷的数据同时显示，网贷借款人中男性占据了87.21%的比例，女性只占12.79%。年龄上，20到30岁的人群占据了半壁江山，达到55.6%，其次是30到40岁人群，占据36.3%。学历方面，高中及以下学历占到了39.5%，专科学历占38.16%，本科占21.04%，而硕士学历仅有1.3%。

　　拍拍贷同时公布了其他运营数据。目前网站注册用户已接近300万，累计交易总额在去年8月突破10亿后，目前已逾20亿。合计借款笔数140,510笔，投资笔数6,164,523笔。

在选择旅途中随身携带的不可或缺的东西时，来自亚洲、欧洲和美国这三个地区的旅客似乎有着非常不同的想法。

今年2月，Priceline集团旗下的OTA Agoda对来自世界各地的5万名顾客进行了一次调查，询问顾客在旅途中最需要什么。

调查的主要结果如下：

手机是亚洲旅客在旅途中最需要的东西，有45%的亚洲受访者称他们出门时不能没有它。信用卡排在第二位，有29%的亚洲旅客投了它一票。

而Agoda对于印度旅客的调查结果与此前Skyscanner对亚太地区6,000名旅客的调查结果相符。该调查发现，印度旅客认为最重要的是保持联络。高达72%的印度受访旅客更愿意选择传统的电话通话作为旅途交流工具，通过它和亲朋好友谈论旅途。

不过，亚太地区市场本身在选择方面就存在差异。根据这项调查，有38%的日本受访旅客选择了信用卡，而仅有28%的日本受访者选择手机。这个模式与欧美地区的旅客相似。

47%的欧洲和美国旅客都将信用卡视作最不可或缺的事物，但仅有19%的人选择手机。

在旅行的阅读习惯方面，数字化阅读似乎比实体书籍更具优势。认为笔记本电脑和平板电脑不可或缺的受访旅客中，美国旅客有18%，欧洲旅客有13%，亚洲旅客有11%。

然而，仅有9%的欧美受访者与5%的亚洲受访者选择了纸质书籍。

2012年6月19日晚间消息，苹果近日宣布，绑定信用卡的iTunes帐户数量已突破4亿。毫无疑问，苹果已经成为绑定信用卡帐户数量最多的零售商。但除此之外，还有许多其他方面的数据值得关注。

在上图中，绿线代表iPod的累计销量，黄线代表iPhone的累积销量，红线代表所有苹果苹果设备销量，蓝线代表iTune帐户数量。

从中我们可以看出：1)iPhone和iPad合计销量已超过iPod累计销量。iPhone于2007年年中上市，即iPod上市五年之后，当前iPhone销量仍呈显著增长之势，而iPod销量则明显下滑。

2)在过去10年中，苹果设备总销量为6.8亿部。尽管数字很庞大，但与整个行业数字相比比例并不是很高，市场份额仅为10%左右。

3)iTunes帐户数量与设备总销量之间的比例。由于iPod、iPhone和iPad一直依赖于iTunes，因此iTunes帐户数量在一定程度上代表着活跃用户数量。将活跃用户数量与设备总销量结合起来，可以大致判断出退役的设备数量。

换言之，如果我们假设帐户持有人只使用一部苹果设备，然后通过对比某个时间点上设备总销量与帐户数量之间的差别，就可以判断出多少部设备退役。

用退役的设备数量除以仍在使用中的设备数量，就可以得出设备的退休率，见下图：

从上图可以看出，当iPod销量下滑、iPhone占设备总销量一小部分时，设备退休率呈增长之势。而当iPhone销量开始提高时，退休率则开始下滑。从图片可以看出，在已售出的苹果设备中，60%仍在使用。

此外，iTunes帐户数据还可以用来衡量设备的寿命。上图中，红线与蓝线之间的距离恰巧均为8个季度左右。

　　65%的受访专家认为到2020年，大多数消费者将采用智能刷卡终端进行支付；33%的专家不赞成这种推测，他们认为到2020年，现金和信用卡将仍然是主要的支付方式，专家认为消费者对NFC技术安全性的担忧及主要货币电子转换技术的限制会阻碍移动支付的进一步发展；另外2%的专家没有进行推测。

艾瑞分析师夏璐璐认为，移动支付在全球市场上的快速发展已成为一种主流趋势：首先，智能终端的普及和移动通信技术的逐渐成熟，使得相关技术在移动支付领域的应用更加广泛，支付流程更加顺畅和便捷；

其次，各移动运营商、支付企业以及移动支付产业链相关企业纷纷加大对移动支付领域的开发和推广力度，积极研发移动支付系统和创新移动支付产品，提高在移动支付领域的竞争力；

第三，随着用户消费水平的提高，对于支付形式的多样化、便捷化的需求逐渐提升。

总之，随着移动互联网的纵向深入发展，移动支付已成为移动互联网市场规模增长的主要驱动因素和核心工具之一；但移动支付在得到广泛应用的同时，减少移动支付的安全性隐患仍是产业链上各企业亟待解决的重要问题。

使用信用卡是建立信用的最好途径之一（当然，如果不能按时还款，就变成了摧毁信用的直接途径），美国人对使用信用卡持何态度？有多少信用卡在流通领域使用？平均每位信用卡持有人拥有几张信用卡？从这些问题的答案中，可以一窥信用卡在美国使用的大致情况以及美国人的消费习惯。

有关市场上使用的信用卡数据，不同的机构有不同的资料。美国人口普查局的统计显示，2000年共有1.59亿名信用卡持有者；2008年为1.76亿；2011年增加到1.83亿（2011年的数字均为预计数），持卡者占人口总数近六成。而这三个不同年份的有效信用卡总数分别为14.25亿张、14.93亿张以及12.78亿张。从人口普查局的资料看，2000年到2011年信用卡持有者的数量在逐渐增加，但是信用卡总数却从2000年的14.25亿张下降到2011年的12.78亿张。平均来看，2000年每位信用卡持有者手中有9张信用卡，2008年平均有8.5张，2011年有7张。这个数字与《时代》杂志报道的2011年平均每个持卡者拥有的信用卡数目7.3张是十分接近的。

从信用卡的消费金额看，2000年为12420亿美元，2008年为21530亿美元，2011年为20440亿美元。如果从每位持卡者的平均消费额来看，2000年为7811美元；2008年为12233美元；2011年为11169美元。从2000年到2008年，无论是信用卡的总消费量还是平均消费量都大幅度增加，这说明在上个世纪的最后十年中，美国人使用信用卡越来越普及。

据波士顿联邦储备银行（Federal Reserve Bank of Boston）2010年1月的调查，35岁以下的人，平均在21岁时获得首张信用卡，而65岁以上的人，平均在41岁获得首张信用卡，显示使用信用卡的人年龄越来越小。

不过，也有许多人并不使用信用卡，还是坚持传统，或者使用现金，或者使用支票。一般来说，年轻人或新移民使用现金比较普遍，中老年人，尤其是女性使用支票比例较高。

如果从信用卡的欠款余额看的话，2000年为6800亿美元、2008年为9760亿美元、2011年为8970亿美元。这个数字使我有些吃惊。因为根据许多传媒的报道，大多数美国人每个月收到信用卡帐单后，只是缴纳规定的最低付款额，但从人口普查局的资料看，实际情况并非如此，以2008年为例，这一年的信用卡消费总额为21530亿美元，欠款余额为9760亿美元，欠款比例为45.3%，不到一半。说明使用信用卡的人，有不少是用了就还的。

目前美国消费市场使用的信用卡主要有四种类型：美国运通卡（American Express）、Visa、万事达（MasterCard）、以及Discover。此外，各大百货公司以及石油公司发行的信用卡也扮演着举足轻重的角色。

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