来自在线金融搜索平台融360针对贷款申请用户展开的年度分析报告显示，在贷款需求和贷款审批门槛之间的矛盾最突出的是华南地区。在全国范围，贷款饥渴度最高的十个城市分别为惠州、中山、泉州、东莞、温州、济南、苏州、珠海、郑州、南通。

贷款饥渴度是指没有通过贷款审批的数量占贷款申请总数的比例。上述城市之所以出现这一现象，在于这些城市经济起步均比较早，民营经济发达，小微企业众多，郊区和城区经济差别小。然而由于商业银行的小微贷款审批较为严格，而小微企业也一般缺乏高值的抵押物，所以从银行贷款难度不小，贷款需求难以得到满足。

相比之下，小微经营和消费贷款申请成功率靠前的五个城市分别是南京、沈阳、宁波、杭州和上海，而贷款申请量前五个城市分别为上海、北京、深圳、广州和东莞。以个人消费为主的10到20万人民币的小额贷款产品最受网民青睐，占据平台总申请量的30.8%。

根据融360发布的数字，上海、北京、深圳、广州这四个一线城市的贷款申请分别以9.7%、9.5%、9.1%、6.9%，占平台全年贷款申请量前四名，而东莞则以3.9%超越其他省会城市占第五。分析人士指出，这表明东莞制造业发达，民营企业多并且外向型企业聚集，吸引了大量的外来务工人员，因此对经营性贷款和消费性贷款都有着较高的需求。而在成功率最高的城市中，华东地区五席中占其四，这个现象一是因为华东地区经济比较发达，二是很多金融机构尤其是小贷公司的总部均设在华东地区，审批机制更为完善。

研究发现，小微企业和消费者的小额贷款需求非常强烈，且有意愿支付偏高的成本，金融机构近年来普遍将经营贷和消费贷视为高成长的发展空间。但是大量的小微企业和消费者受阻于银行严格的风控条件也是一个严峻的现实。

融360CEO叶大清表示，目前在融360平台上的热门经营贷和消费贷产品，有一半以上是传统银行推出的。这些产品在保证风险可控的前提下，创新设计出适合小微企业特点的信贷产品，同时针对小微企业融资“时间急、金额小、频率高”的特点，银行机构也在努力提升审贷效率，并愿意将产品放在互联网平台上进行客户的精准开发。他认为，在互联网企业纷纷抢占金融市场的压力下，银行在小微融资和消费贷款业务方面，会有很好的后发优势。

数据显示，杭州是创业贷款最集中的城市。杭州的经营贷款申请中，用途为创业的高达20%；其次为天津，为18.75%；第三名为武汉16.67%；排在最后的是分别为上海、北京，占比为4.88%和3.57%。报告分析认为，“浙江、杭州作为贷款创业最集中的城市并不难理解。杭州作为浙商大本营，具有极高的创业基因，有很好的创业环境和经商文化。当创业者资金不足时，很自然地通过借贷解决资金难题。”

从调查结果来看，北京、上海在贷款集中度排名中很靠后，这与人们的印象有所差异。报告指出，产生这种现象的原因有三个：一是北京、上海的薪资收入相对较高，创业者自身积累资金一般能满足成本不高的创业；二是北京、上海近年来房价一路上升，资金本身匮乏的小创业者无力承担物业成本，被迫去其他地方创业；三是北京、上海的员工成本普遍高于其他城市，创业者人员开支压力较大。

另一个令人意外的结果就是，苏州是负债人口最密集的城市。虽然中国人整体的借贷消费意识并不算强，但在不少城市，一部分人已非常超前。数据显示，负债人群占比最高的5个城市为苏州、上海、深圳、北京、广州，苏州的占比最高，达到14%。北上广深作为经济发达、观念超前的城市，借贷消费尚可理解。苏州能排第一，可能与其经济规模较大和多年的经商文化相关。

报告还指出，“高富帅”城市主要集中在北京、上海、珠海、广州、深圳，这5个城市月入万元以上人群占比分别为19%、15%、12%、11%、10%。珠海跻身其中比较让人意外，看来珠海不仅是个园林养老城市，还是个赚钱的地方。细究原因，可能与珠海信息产业占比较高有关。除了信息产业发达，毗邻澳门的地理优势，也使得当地服务业较为发达。与珠海相比，深圳的收入结构比较两极化。这与深圳的产业结构有关系，一方面是大量的外向型加工企业，另一方面则是金融相关产业的高度发达，这两大产业的从业人员收入差距较大。

贷款难问题也在报告中有所体现。融360提出了贷款饥渴度的概念，指没有通过贷款审批的数量占贷款申请总数的比例。以此衡量，华南地区的小微企业贷款饥渴度远远大于华北和西北地区。结果显示，国内贷款饥渴度最高的5个城市分别为中山、惠州、杭州、宁波、佛山。“这些城市经济起步较早，民营经济发达，小微企业众多，郊区和城区经济差别小。发达的经济需要相应的金融服务，然而由于国有商业银行基层网点撤并，贷款权限上收，以及当地网点主要吸收存款，转移了金融服务重点。相对而言，村镇银行和小额信贷机构由于自身力量有限，无法有效满足需求。”