农村网民规模增长放缓，城乡地区差异扩大

截至2014年12月，中国农村网民规模达1.78亿，年增长率为1%。城镇网民规模为4.7亿，城镇网民增长幅度大于农村网民。网民中农村网民占比27.5%，较去年下降了1.1个百分点。随着整体网民规模增幅逐年收窄、城市化率不断提升的背景下，农村网民规模增长放缓，非网民的转化难度加大。

城乡地区差异方面，尽管农村地区网民规模和互联网普及率都在不断增长，但是城乡互联网普及率差异仍有扩大之势，2014年城镇地区互联网普及率超过农村地区34个百分点。这种差异一方面是由于城镇化进程在一定程度上掩盖了农村互联网普及推进工作的成果；另一方面则是由于地区经济发展不平衡，这一点也正是城乡差距的主要原因。

农村网民互联网安全事件遭遇少，网络安全感强

农村网民发生互联网安全事件比例低。农村网民遭遇电脑或手机中病毒或者木马的比例最高，为26.4%，略低于城镇网民；其次为账号或者密码被盗占比为24.9%，比城镇网民低1.3个百分点。农村网民在网上遭遇消费欺诈的比例为10.8%，比城镇网民占比低2.5个百分点。农村网民发生互联网安全事件比例低，与农村网民互联网使用程度有关。

由于农村网民互联网安全事件遭遇少，因此网络安全感强于城镇网民。农村网民认为互联网非常安全的比例为4.9%，比城镇网民高2个百分点。农村地区缺乏网络教育，对安全问题防范意识薄弱，更易带来严重后果。因此，在农村地区更应当加大网络安全的宣传力度，增强农村网民的网络安全意识，保护农村网民安全用网。

农村网民对互联网上信息的信任程度低，互联网依赖程度低

农村网民对互联网上信息的信任程度明显低于城镇网民。截至2014年12月，52.3%的农村网民对互联网表示信任，低于城镇网民3.1个百分点。网络信任是社会信任的重要组成部分，对互联网的高信任度是电子商务、互联网金融等深度网络应用使用的基础。农村用户对互联网上的信息信任度低，将直接影响网络应用在农村地区的发展。

农村网民对互联网依赖程度低。截至2014年12月，47.9%的农村网民表示比较依赖或非常依赖互联网，比城镇网民低7.2个百分点。随着互联网在农村人口中渗透的加大，互联网对农村网民日常生产、生活中的作用也在逐步变大。但是，农村网民对互联网的使用还局限于娱乐等基础应用方面，缺乏深层次应用，因此对互联网依赖程度较低。未来，农村网民互联网使用方面不仅要向广度发展，更要向深度渗透。

娱乐类应用使用率持续上升，依旧是农村网民的重点应用

娱乐类应用在城镇网民中使用率均下滑，而在农村网民中则呈现上升态势。网络的完善、智能手机硬件的提升大大增加了农村网民网上娱乐的频率。截至2014年12月，农村网民网络视频用户规模为1.09亿，年增长率为12%。城镇网民网络视频用户规模较去年下降了1.1个百分点。与城镇网民网络视频使用率下降不同，农村网民网络视频使用率比去年提高了5.9个百分点。

网络游戏是城乡网民使用率差距最小的互联网应用。截至2014年12月，农村网民网络游戏用户规模为9637万，较去年底大幅提升了16.8个百分点。农村网民网络游戏使用率为54%，较去年增加了7.3个百分点，仅低于城镇网民使用率3.3个百分点。

农村网民网络文学用户规模为7261万，较去年底增加了9.7个百分点。城镇网民网络文学用户规模年增幅为5.4%，低于农村网民。农村网民网络文学使用率为40.7%，高于去年底3.2个百分点。

商务类应用快速发展，网络购物向农村网民加速扩大

截至2014年12月，农村网民网络购物用户规模为7714万，年增长率高达40.6%，是农村网民各互联网应用中网民规模增速最快的应用。城镇网民网络购物用户规模为2.84亿，增幅16.9%，远低于农村网民。农村网民网络购物使用率为43.2%，使用率较去年增加了12.1个百分点。尽管网络购物是城乡网民间使用率差距最大的互联网应用，但随着2014年网络购物市场呈现普及化特征，网络购物已经开始向全民扩散，农村受众正在加速扩大。

截至2014年12月，农村网民网上支付用户规模为6276万，较去年增长率38.1%。城镇网民网上支付用户规模为2.42亿，年增长率为14.4%，农村网民网上支付增幅高于城镇网民。农村网民中网上支付使用率为35.2%，高于去年近10个百分点。农村网民商务类应用增长明显，直接拉动了网上支付的使用，网上支付在农村网民中加大渗透。

目前，互联网金融已经在促进普惠金融发展，提升小微企业融资覆盖率，降低投资理财门槛等方面做出了巨大贡献，更激发了无穷的想象力。当互联网金融发展渐趋平稳后，整个行业都在探寻下一个爆发式增长点。

我们认为，互联网金融的下一片蓝海将出现在农村。中国农村人口众多、市场广阔，同时还是金融覆盖的“半荒地”。这里对资金的需求旺盛，却面临供给不足；对发展的渴望强烈，却出现了经济“空心化”。金融作为实体经济的血管，对农村地区的供血明显不足，服务层次有待提高。互联网金融在农村的渗透将有助于这一问题的改善。

近年来，农村经济正在走上“电商化”、“信息化”的道路，当电商化比例达到一定程度后，互联网金融就能在这片海洋中准确定位自己，通过与新经济形式的深度融合，促使中国农村产生跨时代的变革！

【报告核心观点如下】

两个误区。一是农村金融不是扶贫金融、慈善金融。不能够要求金融机构不顾自身的盈利一味地扶持农村金融。扶贫金融和慈善金融可以作为农村金融的有益补充，但绝不是农村金融的全部。农村金融要获得长久的活力，必须坚持商业上的可持续性，必须回归商业的本质，必须允许相关金融机构将借贷利率提高到盈亏平衡点以上。世界银行的一项研究 指出，“无论在拉丁美洲还是亚洲，农户和微型企业的年均投资回报率可以达到117%-847%。中国也有无数案例表明，那些资本稀缺的农户和微型企业，一旦获得资金，可以创造出比城市大企业高得多的边际投资回报率。”二是农村金融也不完全是农业金融，而是涵盖了农村、农业和农民的“三农金融”。在同一份研究报告中，世界银行又指出，要避免用“狭隘的农业信贷取代更为广泛的农村金融。”好的金融体系应该能促进农村发展，同时改善农民的福利水平。相较传统金融，互联网金融更加强调生态系统的概念，能更好地将农村、农业和农民作为一个整体提供服务，从而更充分地发挥出金融服务的大协同作用，促进农村新经济实现跨越式发展。

金融作为经济的高级形式，核心功能是资源配置。中国农村金融最大的瓶颈在于资源配置的扭曲以及低效率。稀缺的金融资源被“农业大户”、“龙头企业”等“不差钱”的经济单位占用。这个本该“雪中送炭”的体系变成了“锦上添花”所在。由于存在层层上报和逐级审批，政府支农资金的时效性大打折扣，金融活动变成了“慢牛拖快车”。互联网金融将通过自身的草根、快速等多重优势，真正将金融服务嵌入到农村经济的各个环节，缓解资源错配，改善配置效率。

中国农村经济活动中现金使用比例高，导致支付效率低，经济非正规化程度居高不下。近年来，传统金融积极创新，发展出了“按址汇款”、“惠农卡”、“无卡取款”以及手机银行等产品。但是，这些产品仍然存在对物理网点的依赖和用户体验不佳等问题。网上支付、移动支付等互联网金融新范式已经将丰富的场景嵌入支付领域，成果卓著，当这些应用真正和农村场景结合之后，必将产生“1+1>2”的效果。

从经验和调研的情况看，农村金融的核心问题仍在于信贷。对于农民而言，这一问题更多地体现在贷款的可获得性和价格。对金融机构而言则是贷款风险和收益。在农村地区经济空心化、农民文化程度不高、财务信息匮乏以及抵押品不足的背景下，资金供需不平衡的矛盾将长期存在。互联网金融依托大数据和云计算等技术，引入非结构数据挖掘潜在需求，精准配置资源，提高贷后管理有效性。同时高速放款和灵活的期限，也切实降低了农民财务成本。

中国农村人口众多与地广人稀并存，物理网点的建设成本高，覆盖人群有限。经过多地调研，一家标准的物理网点的成本通常接近200万元人民币/年。互联网金融利用技术优势，在覆盖同样人群的时候，成本要低得多。尤其是当手机不再仅仅是通讯工具而是国家基础设施，而是成为用户的“延伸”后，互联网金融覆盖农村的边际成本将趋近于零！

“每一个农民都是企业家。”对于拥有几千年独立经营历史的广大农户而言，这句话并不夸张。中国农民有着最强的生命力和创造力。改革开放就是从“家庭联产承包责任制”的星星之火，最终形成了燎原之势。在电商经济席卷全国城市之后，随着新农人（见图3 ）的崛起，农村经济正在经历“电商化”过程，电子商务高频、小额、快速的特征与中国农村传统的一家一户经营模式高度契合。当“电商化”达到一定程度后，互联网金融便能利用电商平台沉淀的数据嵌入农村新经济，助力新经济发展。

信贷问题的另一个核心问题是贷款偿还率和坏账率。多年来，“输血式”信贷未能有效提高农村地区的还款能力，传统金融小额农户贷款中联保贷款违约率高企的重要原因正在于此。当互联网金融与电商结合后，产生了“造血”金融新范式，能有效解决还款能力不足问题，降低违约风险，改善农村新经济环境下的金融环境。