截止到5月31日，余额宝平台已与41家基金公司的45只货币基金建立了合作。

在余额宝平台，约有2000万00后进行定期存钱。据统计，00后用户的人均持仓额接近3000元，比去年同期增长了近50%。此外，00后用户每月的存款频次达到了10次，年增长率为10%。

在当前流行的“赚取xx万实现财务自由”的生活理念下，余额宝提供了一种实践案例：确实有许多年轻人开始依靠投资收益来维持生活。

自2013年推出以来，余额宝首次引入了“1元起购、随时可赎回”的货币基金购买模式。用户可以直接在支付宝App上操作，极大地方便了普通投资者的理财需求，降低了入门门槛。

一直以来，余额宝以其便利和易用被广泛誉为“国民理财神器”。特别是近期股市持续大幅波动的情况下，余额宝及其他货币基金再次受到普遍欢迎，成为了许多投资者的首选理财工具。

自 快科技

平均而言，富裕家庭的年收入为140万美元。最重要的是，他们已经积累了1900万美元的个人资产，其中大多数富裕人口是自己建立的这些财富。66%的富裕人口在中产阶级或更穷的家庭中长大，35%的人获得很少或没有遗产。

这些赚钱的精英用聪明（72%）和实际（61%）来形容自己，他们懂得谨慎管理个人财务，84%的富裕人群认同“我的家庭从来没有比我们的经济更健康”。几乎所有人（93%）都同意他们善于管理财务。尽管他们拥有巨大的财富和高档的生活方式，富裕人口平均仍然可以储蓄44%的收入。

自制和自立。85%的富裕人口认为在自己的财务状况下自给自足很重要。然而，绝大多数人还与财务顾问（82%）合作，并定期（85%）这样做。事实上，他们合作的财务顾问的平均数量是三个。

对富裕人口来说，财务顾问最重要的品质是什么？排在前三位的是：一个积极的倾听者，一个直率的沟通者，以及成功记录。

77%的富裕人口同意“专业顾问给我的结果经常比自己选择的更好”。91%的人认为财务顾问始终在管理财富方面发挥重要作用。

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总体来看，银行理财市场呈现如下趋势：

• 理财产品增速下降；
• 同业理财规模与占比较年初“双降”；
• 理财资产配置以标准化资产为主；
• 新发行理财产品以低风险等级为主。

一、 概述

2017年，监管部门以守住不发生系统性风险的底线为基本前提，以推动银行理财回归代客理财的资管业务本源为宗旨，加强监管，治理乱象，防范风险，积极引导产品转型。在此背景下，银行业理财市场运行总体平稳，主要指标保持稳定，呈现出稳健发展的良好态势。总体来看，理财产品增速下降，同业理财规模与占比较年初“双降”，理财资产配置以标准化资产为主，新发行理财产品以低风险等级为主。具体情况如下：

（一）理财产品增速下降

截至2017年底，全国共有562 家银行业金融机构有存续的理财产品[1]，理财产品数9.35万只；理财产品存续余额29.54万亿元，较年初增加0.49万亿元，比2016年少增5.06 万亿元；同比增长1.69%，增速较去年同期下降21.94个百分点。2017年，银行业理财市场累计发行理财产品25.77 万只，累计募集资金173.59万亿元。

（二）同业理财规模与占比较年初“双降”

截至2017年底，金融同业类[1]产品存续余额为3.25 万亿元，占全部理财产品存续余额的11%。金融同业类产品存续余额较年初大幅减少3.40 万亿元，降幅为51.13%；占比较年初下降11.88个百分点。

（三）债券等标准化资产是理财资金配置的主要资产

从资产配置情况来看，债券、银行存款、拆放同业及买入返售等标准化资产是理财资金配置的主要资产，截至2017 年底，共占理财产品投资余额的67.56%[1]，其中债券资产配置比例为42.19%。

（四）新发行理财产品以低风险为主

新发行理财产品风险等级总体较低：2017 年，风险等级为“二级（中低）”及以下的理财产品募集资金总量为144.51 万亿元，占全市场募集资金总量的83.25%；而风险等级为“四级（中高）”和“五级（高）”的理财产品募集资金量为0.28 万亿元，仅占0.16%。

（五）理财中心不断加强信息披露，有效防范“虚假理财”和“飞单”

2017 年，银行业理财登记托管中心（以下简称“理财中心”）不断加强理财产品信息披露，对中国理财网进行多次优化升级，为投资者提供了理财产品真伪性核验的平台。广大投资者可通过在中国理财网输入完整准确的理财产品登记编码或产品名称，查询核实所购买的理财产品是否为银行发行的正规理财产品，有效防范“虚假理财”和“飞单”。2017 年，中国理财网访问量显著增加，日均访问量增长约10倍。

二、 银行业理财产品存续情况

（一） 总体情况

2011 至2015 年，银行理财规模年复合增长率超过50%，2016年全年银行理财产品增速有所下降，为23.63%。2017年，银行业理财产品增速进一步下降，规模基本保持稳定。截至2017 年底，全国共有562家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数9.35 万只，理财产品存续余额29.54 万亿元，较年初增加0.49 万亿元，同比增长1.69%，全年增速同比下降21.94 个百分点，月度同比增速曾连续8 个月下降。

（二） 不同投资者类型产品余额情况

截至2017 年底，一般个人类产品存续余额为14.60 万亿元，占全部理财产品存续余额的49.42%；高资产净值类产品存续余额为2.91 万亿元，占全部理财产品存续余额的9.85%；私人银行类产品存续余额为2.28 万亿元，占全部理财产品存续余额的7.72%；机构专属类产品存续余额为6.50 万亿元，占全部理财产品存续余额的22.01%；金融同业类产品存续余额为3.25 万亿元，占全部理财产品存续余额的11%。

截至2017 年底，面向个人投资者发行的一般个人类、高资产净值类与私人银行类等理财产品存续余额占全部理财产品存续余额的66.99%。其中，一般个人类产品存续余额较年初增长2.76 万亿元，增幅达23.31%；占全部理财产品存续余额的49.42%，较年初增长8.68 个百分点。个人理财产品销售遍及我国内地31个省（自治区，直辖市）。

截至2017 年底，金融同业类产品规模较年初下降3.40 万亿元，降幅为51.13%，占比较年初下降11.88 个百分点，同业理财规模与占比较年初“双降”。

（三） 不同机构类型产品余额情况

截至2017 年底，国有大型银行理财产品存续余额为9.97 万亿元，较年初增长5.73%，市场占比33.75%，较年初上升1.29个百分点。全国性股份制银行存续余额为11.95 万亿元，较年初减少2.45%，市场占比40.45%，较年初下降1.72 个百分点。城市商业银行存续余额为4.72 万亿元，较年初增长7.27%；农村金融机构存续余额为1.57万亿元，较年初下降4.27%（见表1）。

（四） 保本和非保本理财产品余额情况

目前，银行发行的理财产品主要有保本和非保本两大类。保本理财产品应纳入银行表内核算，视同存款管理，相应纳入存款准备金和存款保险基金的缴纳范围，相关资产应按银监会规定计提资本和拨备。

截至2017 年底，非保本产品的存续余额为22.17 万亿元，占全部理财产品存续余额的75.05%，较年初下降4.51 个百分点；保本产品的存续余额为7.37万亿元，占全部理财产品存续余额的24.95%（见图4）。

分机构类型来看，截至2017 年底，按存续余额计，国有大型银行非保本产品占比76.06%，全国性股份制银行占比75.91%，城市商业银行占比75.72%，农村金融机构占比67.06%；外资银行的非保本产品占比最低，仅为27.20%。

三、 银行业理财产品发行情况

（一） 总体情况

2017 年，全国共有591 家银行业金融机构发行了理财产品，共发行25.77 万只，平均每月新发行产品2.15万只，累计募集资金173.59 万亿元（包含开放式理财产品在2017年所有开放周期内的累计申购金额，下同），平均每月募集资金14.47 万亿元。其中，个人类理财产品募集金额占全部理财产品募集金额的63.62%。2017 年发行产品数较2016 年增长27.51%，募集资金额较2016 年增长3.36%。

从开放式理财产品来看，全年累计募集资金126.37 万亿元，较2016 年增长4.35%；从封闭式理财产品来看，全年累计募集资金47.21 万亿元，较2016年增长0.81%。

（二） 不同风险等级产品发行募集情况

从产品风险等级来看，2017 年，风险等级为“二级（中低）”及以下的理财产品募集资金总量为144.51 万亿元，占全市场募集资金总量的83.25%，较2016 年上升1.30 个百分点。风险等级为“四级（中高）”和“五级（高）”的理财产品募集资金量为0.28 万亿元，占比为0.16%，较2016 年下降0.13 个百分点（见表3）。

四、 银行业理财产品投资资产情况

（一） 总体情况

从资产配置情况来看，标准化资产是银行理财资金配置的主要资产，债券、银行存款、拆放同业及买入返售等标准化资产共占理财产品投资余额的67.56%（见图7），其中债券是理财资金配置的最重要的一类资产5，截至2017 年底，债券资产配置比例为42.19%。

（二） 理财资金投资债券情况

债券是理财产品重点配置的资产之一，在理财资金投资的资产中占比最高。其中，国债、地方政府债、央票、政府支持机构债券和政策性金融债占理财投资资产余额的8.11%，商业性金融债、企业债券、公司债券、企业债务融资工具、资产支持证券、外国债券和其他债券占理财投资资产余额的34.08%。

五、 银行业理财产品收益情况

2017年，银行业理财市场共有28.46 万只产品发生兑付（其中有23.01 万只产品到期），理财产品累计兑付客户收益11,854.5亿元，较2016 年增长2081.8 亿元，增幅21.30%。其中，个人投资者获取收益6,667.5 亿元。分机构类型来看，国有大型银行3,731.9 亿元，占31.48%；全国性股份制银行4,765.4 亿元，占40.20%；此外，城市商业银行、农村金融机构和外资银行分别占17.58%、6.21%和1.24%。

2015至2017 年，银行发行的理财产品的客户实际年化收益率基本在3.5%-5.0%之间。从2017 年全年来看，封闭式产品按募集资金额加权平均兑付客户年化收益率为4.06%，较2016 年上升27 个基点。2017 年，已终止的封闭式理财产品收益率呈现出上升趋势，从年初的平均3.5%左右上升至平均4.3%左右（见图8）。

六、 理财中心工作简况

2017年，在银监会的指导下，在各银行业金融机构的积极配合下，理财中心相关工作稳步推进，全面服务监管机构、银行业金融机构和投资者，提升银行理财业务能力和风控能力，推动银行理财积极转型。主要情况如下：

（一）不断加强信息披露，有效防范“虚假理财”和“飞单”

中国理财网（www.chinawealth.com.cn）是全国银行业理财产品信息集中披露的门户网站。2017年，理财中心为进一步丰富网站内容、优化用户体验，对网站进行了9 次功能性升级，实现了全产品阶段、全种类覆盖的产品信息展示，为投资者提供了理财产品真伪性核验的平台。

广大投资者可以在中国理财网上随时查看预售、在售、存续的一般个人类理财产品信息并进行产品对比，也可通过输入完整准确的理财产品登记编码或产品名称，查询核实所购买的理财产品是否为银行发行的正规理财产品，有效防范“虚假理财”和“飞单”。2017 年，中国理财网访问量显著增加，日均访问量增长约10 倍，理财投资者逐渐形成通过中国理财网识别真假理财的习惯。

（二）不断优化理财登记系统，加强登记质量监测

截至2017 年底，共有768 家银行与理财登记系统联网，较2016 年末增加81 家。理财登记系统分别于2017 年1 月和6 月完成两次升级上线，进一步调整资产负债分类，优化系统功能，改善用户体验。为提高理财信息登记质量和效率，在2016 年已经与两家试点银行开展系统直联工作的基础上，理财信息登记系统直联工作于2017 年内全面启动。同时，为贯彻落实穿透监管要求，理财中心发布了《关于进一步规范银行理财产品穿透登记工作的通知》，强调银行在理财登记系统中真实、准确、完整、及时地登记底层基础资产和负债信息。

（三）充分利用理财大数据库，加强理财市场监测分析

目前，理财中心已初步建立起银行理财大数据库，数据覆盖产品端、资产端、估值、交易与从业人员等全方位、多方面信息，包含了2012 年以来的100 多万只产品、400 多万条资产、2,000多万条交易与3,000 多万条底层持仓记录。在银行理财大数据库的基础上，理财中心借助强大的数据统计系统、专业的数据分析能力，逐日盯市，对理财市场进行了全面的统计监测与分析，撰写数篇分析报告。

（四）第三方独立托管系统升级完善，全面推进托管业务

理财中心作为第三方独立托管机构，针对客户需要和监管要求，升级完善托管系统，将原有3W 系统（包括资产管理人服务系统、托管核算系统、理财资金管理系统）升级建成“有机一体、相互独立”的托管业务4W 系统（相比于3W 系统新增投资监督系统），直联资产管理人，实现托管产品的单独建账、单独管理、单独核算，以统一的平台整合全业务环节，与理财登记系统无缝对接，有效减少手工处理，实现业务不落地处理，为管理人提供一站式托管服务，以及全面的投资监督和风险管理。理财中心充分借鉴国内外优秀同行经验，制定完成协议、账户、合同、清算、核算、投资监督、会计核算等十多项业务操作规范和制度。

（五）全面做好服务工作

2017 年，一是加强专题研究，对理财市场热点问题进行了深入分析。二是为满足银行业金融机构理财业务从业人员的业务提升需求，增强银行理财风险管理能力，理财中心向各类机构开展理财业务相关培训，全年共举办了6 期培训，800余人参加培训。三是加强理财信息产品研发，进一步丰富与完善银行理财综合能力评价方案，完成了2017 年银行理财综合能力评价；推进银行业理财风险动态监测系统建设；完成理财产品收益率曲线及理财产品风险评级的方案设计，为中国理财市场提供客观中立、合理准确的理财产品收益率水平及风险级别的参考标准。

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基于平台内信用卡人群和互联网理财人群的双重属性，51信用卡随机抽取了60万参与过互联网理财的信用卡用户，作为调查研究的样本，详细分析了这一人群的互联网理财行为偏好。

青年男性互联网理财积极性高 收入高低与理财意愿不成正比

2013年6月，宝宝类货币基金的问世引爆了中国互联网理财市场，互联网金融的崛起又极大地丰富了互联网理财产品结构，P2P理财、互联网基金、网络众筹、互联网保险等层出不穷。

互联网已成为居民理财的常规渠道，操作便捷、期限短、门槛低、选择空间大等特征是吸引用户购买互联网理财产品的动力所在。《报告》显示，21-40岁之间的青年男性是这一用户群体的中坚力量。

在参与互联网理财的信用卡用户中，21～40岁的人群占比达到91.84%。其中，男性比例更高，超过60%。一方面，这是由于互联网快速便捷的特点与青年人群的理财习惯更吻合；另一方面，这一人群对于财富的积累较为渴望，同时在个人财产上也已经有一定的积累。

但与此相对应的是，并非收入越高的用户参与互联网理财的意愿更强烈。数据显示，月收入在3001-8000元之间的信用卡用户是互联网理财的主要人群，占比62%。月收入在10000元以上的人群占比不到两成。

信用卡用户用于互联网理财的金额集中在1-10万元之间，人均投资额约4.57万元。

信用卡人群风险意识强 坚持分散投资关注还款意愿

信用卡人群的信用意识和风险意识高于一般消费者，他们在“分散投资”这件事上执行得更到位。《报告》调查发现，信用卡用户普遍会选择2-3家互联网理财平台进行投资，其中，持卡数在2-4张之间的用户更倾向于选择2家以上的平台进行分散投资。

此外，信用卡用户与一般投资者一样，资金安全是考量互联网理财平台的首要因素。但值得注意的是，他们在选择互联网理财产品时，会优先考量借款人的信用情况即还款意愿，其次才是借款人的还款能力。

除了保障资金安全，用户对于资金的灵活性也有较高的要求。《报告》指出，有超过55%的人群倾向于选择投资期限在1个月及以下的互联网理财产品。此外，女性人群对于资金的灵活性要求略高于男性。

浙江互联网偏爱互联网理财

据调查发现，东部沿海城市的信用卡人群参与互联网理财的积极性较高，广东地区参与人数排名全国首位，其次为浙江、福建、江苏和山东。

截至2016年底，深圳信用卡用户的活跃度位居全国第一，年人均分期消费次数大4.37次，高于全国20%以上。除了刷卡购物，分期取现已位居深圳信用卡用户刷卡消费排行榜第二位。

最近几个月，有关金融新闻层出不穷，归纳起来大体包括:股票大跌赔了套房？理财产品亏本锁仓？私募经理跳楼身亡？p2p企业跑路繁忙？那么，问题出家来了:金融app到底哪家强？今天，Mr.QM就带大家看看金融领域各类app的数据。

好吧，Mr.QM承认，上面是随口胡诌的，这篇报告的真实原因是这样的:最近，有好几个发迹了很久、一直没联系的远房朋友，突然联系了Mr.QM，问认不认识什么地方招人，仔细一问，原来是投资投成了寨主（债主）、炒股炒成了伙夫！像Mr.QM这种屌丝是很难理解那种激扬之后的萧条感的，不过，即将逆袭成功的Mr.Zhou就不一样了，他坚定的认为有必要揭秘一下这个行当！！！！

整个过程如下:反法西斯阅兵那天，屌丝不宜出门，只好在公司加班，远远传出直升机飞过的声音时，Mr.Zhou突然拍案而起，提出要狠狠揭露金融行业，这个行当一群自视甚高，其实连产品运营、渠道铺设、DAU、MAU都不懂，更别提用户时长、次数这些用户黏性指标了:“就算是搞庞氏骗局，你也得牢牢留住老用户不转手、不断骗新用户来接盘才行啊，否则资金链不断、管理层不跑路、老板不跳楼才有鬼了！”

过程中，他雪茄都没抽，拍着桌子，满脸坚毅，唏嘘的胡茬子都恨不得要立起来拍手称好！不过，据公司一位扫地大妈讲，Mr.Zhou赔了不少钱，这甚至拖延了他逆袭的步伐！

医疗健康，理财投资，汽车

这三个产业对于变化的消费者行为反应迅速；更多的人开始在手机上搜索汽车，医疗计划和金融产品，使得广告主将花费转移到这个移动互联网的新世界。

医疗健康

33%的被调查者从不取下可穿戴设备，其中的20%希望24/7与医生保持联系

理财投资

67%点击手机银行的广告，预估到2019年的手机银行使用人数17.5亿人

汽车

33%汽车消费者从移动互联网广告开始了购买历程，71%美国消费者使用移动互联网或者APP访问汽车网站

理财投资业转到移动端的消费高达15%，汽车业相对变化较小，仅10%。

医疗健康行业在移动端的点展消均有大幅增长，而汽车行业增长较为平缓。投资理财业在移动端消费增长最高，显示了较高的广告成本。

医疗健康

1） 随着备受瞩目的硬件投入市场，消费者将在2015年加速对可穿戴设备的采用。

2） 随着可穿戴设备成为健康保健的一个必须部分，消费者将会需要差异化的体验和定制化的APP。

3） mHealth消费将在2015年持续增长，拉开移动与PC端健康保健广告份额的差距。

投资理财

1） 随着消费者的接受度越来越高，手机银行和移动支付将变得更加普遍。

2） 随着消费者需求增加，金融品牌将专注于安全和交易的可行性的移动优先策略。

3） 到2015年底，金融行业的互联网广告移动端花费将超过PC端。

汽车

1） 消费者会更多地在经销点使用智能手机搜索汽车购买点，并促使汽车APP的爆发性增长。

2） 随着汽车品牌认可了移动互联网在产品研发和销售转化中的重要性，他们将会加大对移动互联网广告的投入。

3） 我们预计汽车的移动互联网广告花费到2015年年底达到跟PC端一样的水平。

编译：冯颖知

来源：Marin

天弘基金发布的数据显示，截至2013年年末，4303万“宝粉”的足迹遍布大江南北，但最支持余额宝的地方还属江苏、浙江两省。从“宝粉”人数来看，江苏以330万的“宝粉”数成为余额宝用户最多的省份，其次是广东320万人、浙江311万人。从持有金额来看，浙江作为阿里的大本营，余额宝总投资金额201万居首，并远超其他省市，其次是江苏160万元、湖北110万元。

从人均持有量来看，余额宝人均持有金额为4307元。其中，上海“宝粉”客单量最高，截至2013年年底，上海人均持有余额宝10563元，比第二名浙江高出六成。其次是浙江6477元、江苏4858元。

余额宝用户大多非常年轻，尤其是85、90后是绝对的主力军。天弘基金数据显示，4303万余额宝用户平均年龄仅28岁，(年满18周岁的实名注册用户方可购买余额宝)。18-35岁是最为活跃的余额宝用户，他们占总用户数的82.8%。其中，23岁“宝粉”的数量最为庞大，达到205万人。北京“宝粉”最“成熟”，平均年龄32岁。